近年來(lái)，分紅險(xiǎn)在受到消費(fèi)者青睞的同時(shí)，也引發(fā)過(guò)一些糾紛。近日，浙江金華浦江的張女士就向媒體反映，2011年，她給7歲、8歲的兒子和女兒各買(mǎi)了一份分紅保險(xiǎn)，10年交費(fèi)23萬(wàn)余元。買(mǎi)的時(shí)候保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員告訴她，交滿(mǎn)10年，等到孩子讀大學(xué)就能取出來(lái)。但她最近發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)期實(shí)際長(zhǎng)達(dá)73年，要到2084年才能取。

記者從張女士提供的保險(xiǎn)單上看到：合同中保險(xiǎn)期為73年，交費(fèi)期為10年，交費(fèi)方式為年交。也就說(shuō)保單上確實(shí)明確"保險(xiǎn)期"為73年。不過(guò)，張女士表示，她購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)員跟她說(shuō)的是保費(fèi)交滿(mǎn)十年，等到孩子可以取款。同時(shí)，張女士還表示，她的保單是在三年后才給到她本人。

為了確認(rèn)這一情況，張女士隨后又撥通了當(dāng)時(shí)的為她提供服務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員華某某電話(huà)，接電話(huà)的是對(duì)方的丈夫，其表示華某某之前是在保險(xiǎn)公司上班，但變成植物人五六年了，對(duì)于張女士保單中的細(xì)節(jié)其丈夫表示并不知情，建議張女士去咨詢(xún)保險(xiǎn)公司。

針對(duì)張女士反應(yīng)的情況，涉事的信泰人壽客服工作人員的回應(yīng)稱(chēng)：保單承保后，工作人員曾向張女士進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，張女士表示清楚相關(guān)的條款、責(zé)任和義務(wù)。目前，張女士也無(wú)法提供銷(xiāo)售誤導(dǎo)的證據(jù)，由于營(yíng)銷(xiāo)人員身體狀況，公司也無(wú)法向營(yíng)銷(xiāo)人員核實(shí)相關(guān)情況，合同已生效13年，張女士要求全額退費(fèi)，公司難以支持。因此目前雙方調(diào)解未能達(dá)成一致，后續(xù)公司愿意配合再次調(diào)解。不過(guò)，有媒體報(bào)道，據(jù)信泰人壽相關(guān)工作人員曾表示，保險(xiǎn)公司以人道主義給15.6萬(wàn)元，加上之前已領(lǐng)取的7萬(wàn)元分紅，共計(jì)22.7萬(wàn)元。這筆錢(qián)低于張女士十年來(lái)交的金額。

那么，在本次事件中，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員和保險(xiǎn)公司究竟存不存在違約或涉嫌欺詐行為？當(dāng)事人又該如何減少損失？上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳今天在接受看看新聞Knews采訪(fǎng)時(shí)表示，兩全型保險(xiǎn)的給付分為不同的種類(lèi)，需要分類(lèi)來(lái)進(jìn)行討論。而在此次事件中，保險(xiǎn)公司及營(yíng)銷(xiāo)人員是否存在違約或涉嫌欺詐，這個(gè)目前很難定性。因?yàn)橄M(fèi)者表示當(dāng)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員是口頭告訴她交滿(mǎn)十年保費(fèi)后可以提出取款，但目前營(yíng)銷(xiāo)人員因?yàn)樯眢w原因無(wú)法在進(jìn)行核實(shí)。同時(shí)，消費(fèi)者也提供任何證據(jù)來(lái)證明當(dāng)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員所說(shuō)的話(huà)。粟芳表示，可能當(dāng)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)人員并沒(méi)有完全解釋清楚保險(xiǎn)條款中的細(xì)則，或者說(shuō)消費(fèi)者也沒(méi)了解清楚保險(xiǎn)條款中規(guī)則，從而導(dǎo)致這種情況的出現(xiàn)。事實(shí)上，如果投保人急需用錢(qián)，而保費(fèi)又沒(méi)有到退保的時(shí)間，投保人也可以去保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款。

事實(shí)上，業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的口頭承諾和保單合同內(nèi)容不一致的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。貴州的趙女士在網(wǎng)上發(fā)帖稱(chēng)，其母親幾年前在銀行買(mǎi)了一份年金險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員介紹的是一年交1萬(wàn)元，交滿(mǎn)15年可以一次性取出本金和利息，但實(shí)際是要等被保險(xiǎn)人60歲之后才能取出現(xiàn)金價(jià)值"。不過(guò)，不少投保人表示，由于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往是聽(tīng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的介紹，而口頭的說(shuō)辭往后很難查找證據(jù)，所以也很難追責(zé)。

針對(duì)保險(xiǎn)推銷(xiāo)中存在的不合規(guī)問(wèn)題，近年來(lái)，相關(guān)部門(mén)不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司及銷(xiāo)售人員、第三方平臺(tái)欺騙投保人的行為頻頻開(kāi)罰單，同時(shí)也向保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，謹(jǐn)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。然而，一些銷(xiāo)售人員利用消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的不足，通過(guò)夸大保險(xiǎn)責(zé)任、隱瞞重要信息等方式進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在需要理賠時(shí)碰壁。

那么，為何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)遇到這么多的問(wèn)題？投保人需要注意些什么，才能買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)，避免落入推銷(xiāo)陷阱？保險(xiǎn)行業(yè)又該如何規(guī)范？對(duì)于這些問(wèn)題，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳表示，近年來(lái)，在市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)等多重因素影響下，能鎖定長(zhǎng)期收益的保本理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品深受市場(chǎng)青睞，以最受市場(chǎng)追捧的增額終身壽險(xiǎn)為例，銷(xiāo)售人員將“復(fù)利3%”作為宣傳重點(diǎn)，類(lèi)比理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。但實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品的意義不在于追求投資回報(bào)，核心還是保障性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅型保險(xiǎn)雖說(shuō)是通過(guò)分紅產(chǎn)生收益，但也是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槠涫找媛什粫?huì)在保單中注明，而是波動(dòng)的。

粟芳提醒消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前要做足功課，不能僅憑借銷(xiāo)售人員的口頭承諾倉(cāng)促下單。首先，保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，應(yīng)仔細(xì)了解產(chǎn)品條款內(nèi)容，并保持理性思考，仔細(xì)評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自己的實(shí)際情況和需求，不要被過(guò)度宣傳和銷(xiāo)售手法所影響。謹(jǐn)慎選擇銷(xiāo)售渠道，避免通過(guò)非法渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，可以咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，獲取專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和建議。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，打擊銷(xiāo)售誤導(dǎo)等違法行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。