一直以來，個人按揭市場都是強監(jiān)管領域，對利率下限、貸款年限、資質審核等都有非常嚴格的要求。不過，從去年下半年開始，個人房貸領域里，返點現象卻死灰復燃，而且愈演愈烈。

記者在調查中發(fā)現，房貸返點，已是公開秘密。中介每介紹一筆貸款給銀行，銀行就會對中介提供一定比例的返點。在返傭點數的刺激下，中介都會有傾向性地推薦銀行。一般來說，規(guī)模較小的銀行返點較高，最高達到千分之十，也就是貸款一百萬元返一萬元。目前，許多銀行都在做這項業(yè)務，返點最低都在千分之八以上。

去年下半年市場相對疲軟，各家銀行就開始嘗試通過返點攬客，最初，多數銀行的返點只有千分之一。后來，為爭奪市場，各家銀行的返傭點數步步升級，甚至形成了鏈條，整個流程發(fā)展為銀行返傭給大型中介，大型中介抽點后，再分銷給小中介。

多家銀行也證實，某房產集團旗下的一家抵押貸款公司，就是他們直接返點的單位之一。銀行往往以服務費的名義，通過公對公直接走賬。目前，一些銀行給到抵押貸款公司之類所謂“一級供應商”的返傭點數，已經達到了1.4%甚至1.5%。

而這條灰色產業(yè)鏈的影響已經顯現，今年一季度，銀行業(yè)所有貸款的凈息差僅為1.54%，也就是說，部分銀行給出的高額返傭，已經與一筆貸款一年的平均收益接近。

事實上，房貸返點并不是新鮮事物，一直游走于行業(yè)的“灰色”地帶。過去，銀行為了爭搶房貸業(yè)務市場份額，向相關中介機構提供傭金，并不會直接返給客戶。而現在，有購房者繞過中介，直接與銀行合作，并將獲得返點的經歷分享在社交平臺上，才讓這一現象受到了關注。那么，銀行為什么要貼錢辦業(yè)務呢？

地產行業(yè)分析師嚴躍進表示，整個市場的供求關系發(fā)生了變化，房屋交易水平雖然總體在復蘇，但整個量相比銀行的貸款供應能力是有一定差距的。這也導致房貸業(yè)務陷入“內卷”，業(yè)務員不得不通過返點等手段爭奪客戶。如果許多銀行都這么做，房貸的成本無形中也增加了。

其實，為了破除房貸返點這個所謂的行業(yè)潛規(guī)則，早在2010年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會就曾下發(fā)《通知》，要求停止以任何形式向房貸中介，及其從業(yè)人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業(yè)務介紹的返點費用。

近期，隨著返傭現象“死灰復燃”，江蘇銀行業(yè)協(xié)會也在上個月發(fā)布最新倡議，要求各銀行金融機構，7月底前規(guī)范與中介機構的合作協(xié)議，不得向個人住房貸款客戶返點。

與此同時，《倡議》列舉了變相支付傭金或權益的多種情形。第一類是以轉賬、實物提供、購物卡券等方式支付傭金行為。第二類是以明顯低于市場價格提供辦公場所、設施等行為。第三類是直接或間接向房屋合作機構，及其從業(yè)人員的利益關聯方提供傭金或其他變相利益，比如通過提高手續(xù)費變相支付傭金等行為。

近日，上海金融監(jiān)管局也已向轄內銀行下發(fā)調研函，要求自查返傭渠道、點數、付款方式等等。

嚴躍進認為，從實際的返點過程來看，其實還是“羊毛出在羊身上”。銀行返還傭金的操作，加重了貸款業(yè)務的負擔，那可能就會增加額外的條款或者要求，致使購房時遭遇潛在的風險。而當中介公司受到返點誘惑介紹客戶，可能就會強力推薦某家銀行，這樣，公平競爭的市場關系就面臨失衡，購房者自主選擇貸款銀行的權利也遭到了侵害。