今年以來，隨著房地產(chǎn)政策不斷調(diào)整優(yōu)化，不少房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)推出了優(yōu)惠政策，在一些城市取得了一定效果。最近一段時間，有些開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)推出了“零首付”和“超低首付”等操作，吸引購房者。針對這一情況，近期，河南鄭州、廣西南寧、山東等多地有關(guān)部門，陸續(xù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，明確指出，這種看似誘人的優(yōu)惠背后，往往隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。四川銀行業(yè)協(xié)會也以公約的形式，要求不得以“零首付 零月供”等營銷噱頭誤導(dǎo)消費(fèi)者。

記者以購房者的名義，走訪了鄭州的幾個樓盤。確實(shí)有一些樓盤許諾，可以用低于15%的首付比例進(jìn)行“超低首付”購房。

在鄭州某樓盤，有銷售人員在得知記者有購買意向后，直接給出了2萬元首付的條件。

按照銷售人員的介紹，首付2萬的前提是，這套總價(jià)97萬的戶型，要按照114萬的總價(jià)，來簽訂合同和發(fā)票，這樣通過簽訂陰陽合同、虛抬總價(jià)，可以增加銀行貸款額度，相當(dāng)于直接就把首付款給“貸”出來了。

今年5月，央行 和國家金融監(jiān)督管理總局 發(fā)布通知規(guī)定，對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套房首付款比例 不低于15%、二套房首付款比例 不低于25%。目前大多數(shù)城市正在執(zhí)行這一比例要求，北京上海首套房最低首付比例略高。也就是說，“零首付”或“超低首付”，都是政策明令禁止的。

專家表示，“零首付”、“超低首付”，實(shí)際操作下來，很容易增加購房者對自身購房能力的誤判，極大增加違約的風(fēng)險(xiǎn)。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)說：“從本身的一個政策層面來講，它就是違法違規(guī)的。實(shí)際過程中如果出現(xiàn)問題的話，開發(fā)商跟中介公司他可能都不會承認(rèn)，這個時候的風(fēng)險(xiǎn)是我們購房者來承擔(dān)的。另外從本身從購房者的角度來講，‘零首付’它其實(shí)是變相夸大了一個購房的能力，各地的反饋有一些通過‘零首付’（購房）最后發(fā)現(xiàn)他根本就沒有能力每個月去償還相應(yīng)的貸款?！?/p>

而“零首付”對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)同樣不小。少數(shù)銀行由于審核不嚴(yán)等原因，為“零首付”購房 發(fā)放貸款。由于“零首付”常伴隨著虛假信息等 騙貸手段，銀行很有可能因借款人無法償還或放棄償還貸款而受到損失。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，商業(yè)銀行負(fù)有法定義務(wù)，審核借款人的貸款資質(zhì)、擔(dān)保條件及貸款用途等相關(guān)內(nèi)容。

北京大學(xué)房地產(chǎn)法研究中心主任樓建波說：“從整體的金融安全考慮，銀行借給購房人的錢實(shí)際上是我們普通人存在銀行的錢，如果錢收不回來，最終損害的是儲戶的利（益）。”

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)說：“對于銀行來講，對首付款的來源應(yīng)該有比較清晰的一個核查，如果說出現(xiàn)有房子貸款額度明顯增加，那么也要看一下當(dāng)前各地的房屋的一個總體的評估價(jià)格。總體上來講，銀行還是要立足于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、防范化解房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的角度，把現(xiàn)有的一些比較好的優(yōu)惠政策效果發(fā)揮出來，把一些違法違規(guī)的、打擦邊球的、風(fēng)險(xiǎn)極高的操作要給它遏制下去?！?/p>