以“一人生病，眾人均攤”模式被人們熟悉的網(wǎng)絡(luò)互助平臺“水滴互助”于3月31日正式終止，這已是今年第四家關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助平臺了。從螞蟻、美團(tuán)、滴滴、小米、蘇寧等大廠跑步入場，到如今主動割肉，網(wǎng)絡(luò)互助平臺從誕生到調(diào)整退出，短短不過10年時間。如今，行業(yè)前三名，僅剩老大相互寶還在堅守陣地，卻也面臨著分?jǐn)傎M用2年暴漲300倍、用戶流失等難題。網(wǎng)絡(luò)互助平臺到底陷入怎樣的發(fā)展瓶頸？調(diào)整退出期將持續(xù)多久？如何破解信任危機？

把抓回的中藥放入砂鍋，緩緩加入涼水，再慢慢小火煎熬……這個動作，熊阿姨每天都要重復(fù)一次。2019年8月，熊阿姨在社區(qū)體檢中發(fā)現(xiàn)乳腺癌，手術(shù)之后，還需要定期復(fù)檢、放療，以及吞服各種治療用的中西藥。

熊阿姨打開了抽屜，里面擠滿了瓶瓶罐罐。“這個是吃乳腺的藥，這個是吃骨質(zhì)疏松的，這2個都是鈣片什么的，都是配套的……每天需要吃近10片各種藥?！?這些藥，需要連吃5年；每月五六百元的藥費支出，讓失去老伴、只靠退休金養(yǎng)老的熊阿姨，經(jīng)濟(jì)壓力巨大。

網(wǎng)絡(luò)互助，解決了熊阿姨的燃眉之急。2017年，熊阿姨加入國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“康愛公社”，在手術(shù)后不久，她就收到了5萬元互助金?！拔耶?dāng)時從手機上看到有這個互助組織，是針對癌癥對，想著費用不高，就想獻(xiàn)獻(xiàn)愛心。沒想到到后面輪到自己生這個毛病了，自己也得益了。有了這筆錢，我輕松很多了，否則我壓力很大的。”熊阿姨說。

從2011年國內(nèi)首個網(wǎng)絡(luò)互助平臺“康愛公社”成立至今，不到10年時間里，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已發(fā)展到覆蓋3.3億人的規(guī)模，每5個中國人就有1個人加入網(wǎng)絡(luò)互助計劃。因為低廉的費用、簡單的產(chǎn)品條款、極低的參與門檻，能夠很好地實現(xiàn)“花小錢、治大病”的目的，網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展迅猛，集聚了大量支持者。

熊阿姨是網(wǎng)絡(luò)互助群體的典型一員，而如果為這個群體畫一幅群體畫像，可以發(fā)現(xiàn)他們主要特征就是收入中等及偏低、保障相對缺乏、大病負(fù)擔(dān)能力較低。《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，近8成的網(wǎng)絡(luò)互助成員年收入低于10萬元，超過7成員分布在三線及以下城市，約7成成員沒有購買商業(yè)保險。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的去留，牽動著這些互助成員的心。

在康愛公社的后臺，這幾天，求助、咨詢電話此起彼伏。創(chuàng)始人張馬丁，被譽為“中國網(wǎng)絡(luò)互助第一人”。2011年，因為母親患癌去世，馬丁開創(chuàng)了“0元加入，事后分?jǐn)偂钡纳缛夯ブＪ?，旨在為低收入人群?chuàng)建一個最低門檻參與保障大病重疾的方式，這成了中國最早的網(wǎng)絡(luò)互助組織雛形。

近期，水滴、輕松等一連串的互助平臺接連關(guān)停，讓馬丁顯得極為震驚且憤慨?！拔矣X得這兩家平臺對用戶不是很負(fù)責(zé)任，其次對整個行業(yè)來講是一種重大的打擊，會對用戶造成一些恐慌，好多用戶也在咨詢我們是不是互助被國家關(guān)停了，你們平臺會不會倒閉啊？”

從馬丁創(chuàng)立康愛公社至今的10年，螞蟻、美團(tuán)、滴滴、小米、蘇寧等大廠，水滴公司、輕松集團(tuán)等創(chuàng)業(yè)公司，均推出了互助業(yè)務(wù)來分食市場。野蠻生長之后，行業(yè)進(jìn)入調(diào)整退出期。最近半年間，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助等多家平臺相繼關(guān)停。

水滴互助就表示，原有的互助計劃，比如中青年或者是老年癌癥這些互助計劃在3月31日全面終止?？蛻粲囝~里的錢原路退還，但是之前已經(jīng)分?jǐn)偨o其他生病會員的分?jǐn)偨痤~，是沒有辦法退還。一位水滴互助的負(fù)責(zé)人告訴看看新聞Knews記者：“我們平臺做出這樣的調(diào)整，也是希望給會員提供更加穩(wěn)定和全面的保障?！?br/>
從跑步入場，到主動割肉，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)怎么了？焦慮、憤怒的馬丁一度在一個網(wǎng)絡(luò)互助高管微信群中，直接點名水滴互助的CEO，詢問水滴為何退出？但是，沒有任何一個人回應(yīng)他。

商業(yè)模型困局，或許是這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺繞不開的坎兒。單靠收取管理費的運作模式，無法覆蓋平臺的經(jīng)營成本，更多的平臺把目光聚焦在了流量生意，也就是沉淀用戶、然后通過向保險導(dǎo)流去獲得更大的收益。比如水滴互助，跑通了“大病籌款+互助計劃+保險銷售”的三級火箭業(yè)務(wù)模式，短時間做到千萬級別用戶量，然后將免費用戶池里的用戶轉(zhuǎn)向高客單價的保險用戶，從而賺取高額利潤。

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院孫宏濤教授的團(tuán)隊研究發(fā)現(xiàn)，水滴集團(tuán)通過水滴籌、水滴互助的導(dǎo)流作用，積累了大量的客戶群，在這種情況下，把客戶群導(dǎo)流到水滴商場，銷售保險等相關(guān)產(chǎn)品，為水滴平臺的商業(yè)化運作，提供了便利條件，并賺取了高額利潤。“水滴互助對水滴商城的導(dǎo)流是非常非常大的。光一家保險公司通過他們銷售產(chǎn)品，一年的銷售金額可能會達(dá)到幾個億。你想想全國有那么多保險公司，如果借助這個平臺，銷售的量是非常非常大的，非常非常有利可圖?！睂O教授說。

然而，正是這樣一種互助和保險的結(jié)合，讓網(wǎng)絡(luò)互助平臺陷入身份和定位的模糊，到底是公益平臺還是商業(yè)平臺？平臺的合規(guī)性面臨巨大挑戰(zhàn)。與此同時，水滴互助等平臺讓用戶提前充值從而形成的上億元沉淀資金，存在跑路等金融風(fēng)險，也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。

某網(wǎng)絡(luò)互助平臺獨立投資人徐棟告訴看看新聞Knews記者，主動排雷、規(guī)避風(fēng)險，亦或是企業(yè)為上市提前做好合規(guī)化準(zhǔn)備。“現(xiàn)有已經(jīng)關(guān)停的一些平臺，其實都是通過網(wǎng)絡(luò)互助，然后把客戶要引流到保險上，這顯然違反這個監(jiān)管層的一個想法，監(jiān)管層還是希望這個互助或保險是要完全分開的。所以這些平臺，要選擇放棄一頭，也許是放棄保險業(yè)務(wù)，也可能是放棄網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)。”

曾經(jīng)熱鬧的網(wǎng)絡(luò)互助賽道突然“變臉”，留下的平臺將作何選擇？

目前行業(yè)前三名，僅剩老大相互寶還在堅守陣地。行業(yè)大地震，讓相互寶同樣面臨信任危機、用戶流失、分?jǐn)傎M用暴漲等各種問題。

2分、1毛、1元、3元、6元……短短2年時間，相互寶的分?jǐn)偨鸨q300多倍。相互寶的工作人員喬貴林告訴看看新聞Knews記者：“分?jǐn)偨鹕蠞q的原因是大數(shù)法則。當(dāng)用戶規(guī)模穩(wěn)定后，重疾發(fā)生率開始走高并逐漸趨于平穩(wěn)，這就導(dǎo)致相互寶的分?jǐn)偨饡幸粋€緩慢爬坡的過程。 進(jìn)入到2021年，相互寶每期的分?jǐn)偨穑€(wěn)定在6元左右，這么算下來全年分?jǐn)偨鹨簿褪?50元，這相比于傳統(tǒng)的商業(yè)重疾險還是非常便宜和具有性價比的。”

然而，用戶并不買賬。分?jǐn)偨痤~上升，讓一部分對價格敏感的健康人群選擇退出。另一方面，行業(yè)的不確定性，也讓一部分用戶提前退出。最近半年來，相互寶的用戶數(shù)逐月下降，已經(jīng)從2020年的1.05億用戶，下降至如今的9200萬左右。短短半年，就流失一成多用戶。

用戶的減少，又會進(jìn)一步提升留存用戶的分?jǐn)偨痤~，這就形成了惡性循環(huán)。此外，相互寶誘導(dǎo)開通、私自扣費、理賠難等投訴，也時常見諸于網(wǎng)絡(luò)平臺。

而對于像康愛公社這樣的小平臺而言，挑戰(zhàn)更加巨大。為了做好合規(guī)性，康愛公社選擇成立公益基金會，用戶分?jǐn)偟馁M用全部進(jìn)入公益基金會進(jìn)行管理?！肮婊饡泻車?yán)格的財務(wù)管理制度，每一筆進(jìn)出都有很嚴(yán)格的處理，而且每年都會有民政部指定的審計機關(guān)對于財務(wù)進(jìn)行審計，所以它的資金管理的方式更加嚴(yán)格?！睆堮R丁說。

與資金脫鉤、與保險脫鉤，康愛公社通過收取管理費，勉強實現(xiàn)了盈虧平衡。張馬丁告訴記者，目前平臺收取2%的管理費，也就是每一筆分?jǐn)傎M用的2%，留作平臺的運營，而行業(yè)內(nèi)像相互寶、水滴這樣的巨頭，收取的管理費高達(dá)6%到8%?！?020年康愛公社，24名員工薪酬支出為稅前218.6萬，平均每個人到手不到10萬元?！?br/>
老大相互寶是去是留，牽動著馬丁的心。但是對整個行業(yè)而言，如何留住用戶，如何破解信任危機，仍是一場尚未成功的革命?！澳壳半y處就是用戶對于互助的理解，就是用戶的教育還是很不夠的，跟保險之間的差別在哪里，包括用戶對于互助項目的互助平臺的法律定位 是不是都清楚?！瘪R丁說。

一方面是用戶質(zhì)疑聲尚未停息，一方面是監(jiān)管的閘刀尚未落下。2020年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)，平臺屬于非持牌經(jīng)營，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

在不少法學(xué)界、慈善界人士看來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺擁有巨大的社會需求，尤其在大病重病的醫(yī)療保障方面，對低收入人群而言是一種保障的補充。因此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺雖然陸續(xù)關(guān)停，但網(wǎng)絡(luò)互助不能停。作為新興的實踐探索，監(jiān)管部門要幫助其盡快厘清定位，讓網(wǎng)絡(luò)互助平臺能夠在合規(guī)的軌道上發(fā)展。

上海市法學(xué)會慈善法治研究會常務(wù)副會長馬仲器建議：“這樣的一種互幫互助的這個行為，它也是對社會保障體系也是一種補充，我們應(yīng)該因勢利導(dǎo)，他們能夠逐步的走向法制化、規(guī)范化的這么一個軌道。”

投資人徐棟則更為直接：“從執(zhí)法或者或者是立法的角度來說，肯定是落后于這個我們網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。我們也希望就監(jiān)管層能夠盡快的出一些政策，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺的定位，讓平臺能夠合理合法的取得一個收入，把平臺能夠持續(xù)經(jīng)營下去?！?br/>
此外，網(wǎng)絡(luò)互助著實擊中了保險行業(yè)的痛點。傳統(tǒng)保險行業(yè)提供的各種商業(yè)、醫(yī)療、意外保險往往是低收入群體無力消費的。因此，順應(yīng)民眾需求，不斷完善多層次的醫(yī)療保障體系，為低收入人群提供更具普惠性質(zhì)的保障產(chǎn)品，有助于減少因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。“如果在網(wǎng)絡(luò)互助缺失的情況下，更應(yīng)該開發(fā)一些普惠性的保險產(chǎn)品，能夠讓老百姓用比較低的保費，來買更高賠償金額的保險產(chǎn)品?！比A東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院副院長孫宏濤教授表示。

目前，我國仍有6億人口每月收入在1000元以下。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，要對“優(yōu)化社會救助和慈善制度”、“健全全民醫(yī)保制度”、“改革完善社會保險制度”等作出明確部署。國家關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見同樣指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。期待國家盡快規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，使其成為多層次醫(yī)療保障體系的有益補充。

（看看新聞Knews記者：張英 攝像：李維瀟 張凱 實習(xí)編輯：夏定偉）