央行等三部委聯(lián)合發(fā)布通知,決定自2月21日起,將職工住房公積金賬戶存款利率,由現(xiàn)行按照歸集時間執(zhí)行活期和三個月存款基準利率(0.35%、1.1%),調整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準利率(1.5%)執(zhí)行。
??此舉一方面是為了提高繳存收益,減少提取、鼓勵繳納,配合樓市去庫存戰(zhàn)略;另一方面是為了提高公積金“池子”的水位,還原公積金互助合作原則,壯大普惠性金融。
??事實上,由于跑不贏CPI,更跑不贏大眾理財收益,1萬元公積金一年的利息僅相當于“1斤瘦肉的錢”。這導致公積金廣為詬病,也造成了地下非法套現(xiàn)的猖獗。
??除了非法套現(xiàn)外,即便不用于支付房款或月供,職工購房后往往選擇一次性將公積金全部提取完。根據(jù)《全國住房公積金2014年度報告》,到2014年,全國公積金繳存總額74852億元,提取額37806億元,占比50.5%,超過一半的公積金被提取。
??2014年,公積金提取額7582億元,占全年繳存額的58.5%,比上年增長14%,其中住房消費提取5714.5億元,非住房消費提取1867億元,分別占75.4%、24.6%。注意的是,這75.4%的住房消費提取中,應該有相當比例的非法套現(xiàn)和非住房消費。
??近年來,盡管公積金余額在增長,但主要是國家要求“五險一金”擴大覆蓋范圍,公積金繳存群體從機關事業(yè)單位和國企擴展至民營、私營企業(yè),新增繳存戶占比快速上升的結果。
??民營、私營企業(yè)等新增繳存戶基本按照較低的比例,甚至最低比例來繳納。但是,由于這部分群體無法借助公積金貸款買房,也無法提取,導致繳存余額上升,也出現(xiàn)了30%的富人用70%的窮人的錢貸款買房的“窮幫富”現(xiàn)象。
??但即便如此,大城市也常出現(xiàn)“無錢可貸”的局面。廣州、北京、上海、杭州、濟南、廈門、青島等地都曾出現(xiàn)“額度荒”問題。事實上,主要城市都在控制貸款額度,但該做法導致公積金支持購房打了折扣。
??一般來講,夫妻兩人公積金貸款額度最高也就50萬~90萬元。按首付二成算,僅能買價值63萬~113萬元的房子,無法足額支持住房貸款需求。
??更何況,能申請到如此高額度的人并不多。因此,老百姓不得不選擇程序冗長的“公積金+商貸”的組合貸模式,或轉向商業(yè)貸款,貸款成本并沒有降下來多少。
??此外,銀行不太愿意做公積金貸款業(yè)務,一來收益低,二來公積金貸款發(fā)放多了,低成本對公存款就少了,也擠占了商業(yè)貸款規(guī)模。
??大城市公積金額度荒、公積金池子“水位”下降,以及公積金支持力度不足的原因,就在于公積金提取和套現(xiàn)激勵大、繳存激勵小。
??目前,住房需求的主力已經(jīng)轉到了以農民工、農業(yè)轉移人口為主的“新市民”以及城市低收入無房戶、新就業(yè)人群。
??但是這部分人群住房支付能力嚴重不足,急需壯大以公積金為基礎的普惠性住房金融,這也是推進新型城鎮(zhèn)化,建立新住房制度的應有之義。
??在全社會無風險收益率不斷下降的趨勢下,提高公積金存款利率,降低提取和套取激勵,提高繳存激勵,這才是提升公積金“池子”水位的根本,也是壯大普惠性住房金融的第一步。
??參照2014年的數(shù)據(jù),即便繳存規(guī)模不變,如果提取額度減少一半,未來5年公積金結余額可能會達到5萬億~ 6萬億元,這一規(guī)模已達到了商業(yè)住房貸款余額的50%。
??進一步,再結合公積金貸款證券化,未來或許可以看到公積金貸款與商業(yè)貸款等量齊觀的局面。由于公積金貸款利率僅為商業(yè)貸款利率的6.8折,屆時普惠性住房金融將對新型城鎮(zhèn)化、新市民住房消費形成有力支持。
??當然,公積金存款利率提升至1.5%,接近于CPI,很多人認為不足以激勵繳存和降低提取,但筆者認為,未來外來人口是繳存主體,無風險收益率繼續(xù)下降,而公積金可投資渠道多元化后,公積金存款利率還有提升空間。
??特別是,國家明確提出要完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展機制,建立住宅政策性金融機構,由此,未來還會有其他鼓勵措施來壯大公積金規(guī)模。
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