2016年3月9日晚7時33分，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的學(xué)生鄭德幸因為賭球欠下了近六十萬元的巨額賭債，在山東青島跳樓身亡。

鄭德幸

這句話盡管已經(jīng)包含了一則新聞所需的幾乎所有要素，但留給人們的卻是更多的疑問。最顯而易見的一個問題就是：一個沒有收入的大學(xué)生，他的本錢是從哪兒來的？

鄭德幸出生在河南鄧州的一個農(nóng)民家庭。母親身體不好，幾乎沒有勞動能力；父親農(nóng)忙時耕幾畝地，閑暇時到鎮(zhèn)上打點零工。鄭德幸還有一個弟弟。對于一個農(nóng)村家庭來說，要把兩個兒子培養(yǎng)成人，直至他們自立門戶，壓力是顯而易見的。因此，這個家庭能給小鄭的只有每個月幾百元的生活費，這和近六十萬元的賭債相比，簡直是滄海一粟。

鄭德幸發(fā)給父親的最后一條短信

但是，受到當(dāng)下社會環(huán)境的影響，大學(xué)生對物質(zhì)的需求日漸旺盛，精神卻又相對匱乏，一種新興的金融服務(wù)悄然走進了大學(xué)校園，名曰“校園分期”。鄭德幸就是通過這樣一種金融服務(wù)，一步一步陷入了更深的賭局。

上周，《1/7》記者走進鄭州龍子湖大學(xué)城，對“校園分期”進行了深入的生態(tài)調(diào)查。上周節(jié)目播出后，在觀眾中引起了強烈反響。為此，記者對“校園分期”平臺又進行了更深入的調(diào)查。

P2P平臺創(chuàng)業(yè)者：大學(xué)生是我們的優(yōu)質(zhì)客戶

結(jié)束了鄭州的采訪之后，《1/7》記者通過金融行業(yè)的朋友介紹，認識了一位P2P平臺的創(chuàng)業(yè)者張力（化名）。在得知了記者的來意之后，張力表示不方便接受電視采訪，但可以跟記者深入談?wù)勥@個話題。

P2P和“校園分期”之間是什么關(guān)系？

張力直截了當(dāng)?shù)卣f，其實兩者幾乎沒有區(qū)別，都屬于小額無抵押貸款，只是披了一層“針對大學(xué)生金融服務(wù)”的外衣罷了。

張力還告訴記者，這類公司的注冊很簡單，只需辦好工商登記并向工信部門備案，就可以從事“校園分期”業(yè)務(wù)了。所有干這一行的人都知道，這是在打法律的擦邊球。

事實上，記者在查看了不少“校園分期”平臺的工商登記信息后發(fā)現(xiàn)，它們經(jīng)營范圍內(nèi)并無P2P的業(yè)務(wù)，因此，這些公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

P2P平臺在“校園分期”業(yè)務(wù)上的競爭也是相當(dāng)激烈的，為了籠絡(luò)更多的大學(xué)生客戶，平臺只需要申請“校園分期”業(yè)務(wù)的學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、電話號碼，半小時之內(nèi)就給放款。而鄭德幸正是利用了這樣的漏洞，在成功騙取了28名同學(xué)的信任之后，借用他們的身份信息在各個平臺貸到了近60萬元，最終卻又賠了個精光。

張力告訴《1/7》記者，“校園分期”平臺的利潤來自服務(wù)費和逾期費，這些費用都由平臺自行擬定標(biāo)準(zhǔn)，非常隨意，一般服務(wù)費分攤到每個月在1%左右，“胃口”大的平臺會收到2%。在大學(xué)生看來，一個月1%到2%的服務(wù)費看起來不算什么，但折算成年利率就是12%到24%，但是學(xué)生一般沒有這個概念。

除了服務(wù)費，還有一種叫做“保證金”的費用，目的是防止學(xué)生借款不還或者逾期。這筆費用占借款總額的20%，在放款時會被平臺暫扣。這種做法不僅造成了貸款學(xué)生可支配本金的大大減少，在實際上促成了利率的進一步升高；同時，平臺在暫扣了這一部分的本金后不僅可以用來重復(fù)放貸，還加強了對貸款學(xué)生的控制，在學(xué)生逾期時以此作為警告甚至做出相應(yīng)的扣款懲罰。

平臺巧立名目收取費用

張力說，在實際操作中，確實會有一些平臺存在會故意不通知學(xué)生及時還款的行為，讓你逾期，扣你的保證金，收你的逾期費，最后還要罰息。

那么，這些平臺不擔(dān)心錢收不回來嗎？

張力告訴記者，這就是為什么說大學(xué)生是平臺優(yōu)質(zhì)客戶主要的原因。盡管大學(xué)生沒有收入，但是他們的父母有一定的經(jīng)濟實力，為了不讓孩子的信用受損，幾千乃至上萬的貸款想想辦法總能還上。在經(jīng)濟下行的大環(huán)境之下，與放貸給小微企業(yè)相比，做大學(xué)生的生意，風(fēng)險顯然是要小很多的。

但是，在復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授孫立堅看來，P2P平臺將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向在校大學(xué)生不僅存在道德風(fēng)險，在放任大學(xué)生低門檻借貸的同時，也將自身置于“懸崖”的邊上。如果這個平臺上的大多數(shù)人都是“鄭德幸”，這些平臺最終面臨的就將是資金鏈的斷裂。

校園代理：層級分明，弱肉強食

在“校園分期”的江湖里，校園代理也是一個神秘的存在。他們白天上課，晚上搖身一變成為平臺的“校園代理”，游走在各個食堂和宿舍樓，發(fā)展屬于自己的“客戶”。

鄭德幸自殺后，記者在河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的校園里看到，校園內(nèi)的保安和保潔已經(jīng)開始清理各種“校園分期”的廣告招貼，但是記者還是在校園不同的地方發(fā)現(xiàn)了“校園分期”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”的小廣告：路燈桿、垃圾桶、樓梯扶手、廁所隔門……無處不在，上面留有“校園代理”的各種聯(lián)系方式。

校園里隨處可見的廣告

在鄭州的龍湖和龍子湖兩個大學(xué)城，共有高校二十余所，“校園分期”平臺理所當(dāng)然將這里當(dāng)做了它們跑馬圈地的重點區(qū)域。為了發(fā)展校園業(yè)務(wù)，各個平臺除了外派業(yè)務(wù)員進駐各大高校，更多的則是依靠學(xué)生的力量，名曰“校園代理”。從大學(xué)城到各個院校，再到各個學(xué)院各個科系，“校園代理”層層分級，最底層的被稱為“校園大使”或者“校園精英”，每個月可以獲取貸款總額2%的提成。

張力告訴記者，一般公司會在校園當(dāng)中發(fā)掘高級中介，代理整個校園的業(yè)務(wù)，而各個院系的“校園精英”則是他們的下線，層級分明，盡管他們有著同樣的身份——在校大學(xué)生。高級中介每月收入可以達到1萬元左右，不要說對一個普通學(xué)生，即使是對年輕白領(lǐng)來說，都是一筆不低的收入。

既然有互聯(lián)網(wǎng)平臺和手機APP，為什么平臺還要用在校大學(xué)生來做中介呢？

張力告訴記者，學(xué)生之間溝通比較容易，有一定的親切感和信任度，說服力也比社會上的人員更強。但是也正因如此，高級校園代理在這種借貸關(guān)系中往往是非常強勢的，時常會背著公司私下收取各種費用，賺取提成之外更多的“利潤”，一般能“宰”的單子都能額外獲利10%左右。雖然公司明令禁止，但在實際操作過程中幾乎是沒有辦法進行點對點的監(jiān)督管理的。

高校管理：意識薄弱，缺乏引導(dǎo)

鄭德幸自殺后，河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院召集全體學(xué)生進行了一次個人信息保護和防范金融風(fēng)險的講座。但記者在與該校學(xué)生進行交談之后發(fā)現(xiàn)，講座的效果并不如人意，不少學(xué)生對于“校園分期”風(fēng)險的認知仍然停留在“鄭德幸自殺”這個個案上。

那么，上海的高校在這方面對學(xué)生的引導(dǎo)又做得如何呢？

記者聯(lián)系了上海某綜合性大學(xué)的一位輔導(dǎo)員賀佳（化名），向他了解該所學(xué)校內(nèi)“校園分期”業(yè)務(wù)的相關(guān)情況。賀佳告訴記者，他所在的大學(xué)校園里，這種現(xiàn)象并不普遍。賀佳還為記者分析了可能的原因，“我覺得應(yīng)該是上海的大學(xué)生家庭條件一般都不錯，現(xiàn)在家長對學(xué)生也幾乎是有求必應(yīng)，所以可能學(xué)生對這一塊業(yè)務(wù)的需求不是很突出。”

事實果真如此嗎？記者的實習(xí)生小謝恰巧就是這所學(xué)校的大四學(xué)生，他告訴記者，在校園里各種分期的廣告也是隨處可見。不僅如此，“校園大使”經(jīng)常會在晚上“掃樓”，就是一個宿舍一個宿舍地敲門，勸說學(xué)生下載APP并且注冊，可以現(xiàn)場給注冊學(xué)生20元的紅包返現(xiàn)。這是“校園大使”拉客戶的第一步，也是大部分學(xué)生接觸“校園分期”的開端。

小謝告訴記者，這些“校園大使”會不厭其煩地向自己的同學(xué)推薦使用“校園分期”進行購物或者提現(xiàn)，通常都是以低息或者“零利息”為賣點，很多同學(xué)就是輕信了“校園大使”的虛假宣傳，在使用“校園分期”的同時也承擔(dān)了并不算低的“服務(wù)費”。

由此看來，學(xué)校層面的感受與實際情況相去甚遠。

在“校園分期”行業(yè)管理混亂的大環(huán)境下，我們盡管不能苛求學(xué)校的有關(guān)部門將這項業(yè)務(wù)完全掃地出門，但是學(xué)校難道就不應(yīng)該為此負起責(zé)任嗎？

眾所周知，學(xué)校社團在校園內(nèi)貼海報、掛橫幅是需要經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)的，那么為什么這些“校園分期”平臺的海報就可以在學(xué)校的海報欄里大肆張貼呢？學(xué)校的宣傳部門和后勤部門難道沒有責(zé)任嗎？

此外，大學(xué)生雖然已經(jīng)年滿十八歲，但就像鄭德幸的父親所說的，他們還沒有正式走上社會，心智沒有完全成熟，不能體會掙錢不易。作為學(xué)校，除了教授課本上的知識，是否應(yīng)該在他們走上社會之前，為他們盡可能多灌輸一些社會生存必要的技能呢？

鄭德幸跳樓自殺，無疑是全社會關(guān)注“校園分期”平臺亂象的一個導(dǎo)火索。

這個導(dǎo)火索已經(jīng)點燃，然而小鄭的生命已然不能重來”。

視頻：【七分之一】校園里的“高利貸”

（看看新聞網(wǎng)記者：陳瑞霖 編輯：錢淼淼）