上海市商務(wù)委等12部門(mén)關(guān)于印發(fā)《本市關(guān)于更好發(fā)揮消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)作用的實(shí)施意見(jiàn)》的通知，通知如下：

各有關(guān)單位：

市商務(wù)委會(huì)同市委金融辦等12部門(mén)研究制定了《本市關(guān)于更好發(fā)揮消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)作用的實(shí)施意見(jiàn)》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

本市關(guān)于更好發(fā)揮消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)作用的實(shí)施意見(jiàn)

根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2024〕18號(hào)）、十二屆市委五次全會(huì)精神和市政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)〈本市促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容的實(shí)施方案〉的通知》（滬府辦發(fā)〔2024〕5號(hào)），更好發(fā)揮消費(fèi)信貸在本市促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)中的積極作用，加快推進(jìn)上海國(guó)際消費(fèi)中心城市建設(shè)，提出實(shí)施意見(jiàn)如下。

一、總體要求

以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨的二十大、二十屆三中全會(huì)和習(xí)近平總書(shū)記考察上海重要講話精神，以擴(kuò)大內(nèi)需為導(dǎo)向，以惠民生、促消費(fèi)為重點(diǎn)，多渠道增加居民收入，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新消費(fèi)業(yè)態(tài)、模式和場(chǎng)景，提高消費(fèi)信貸產(chǎn)品適配度，推動(dòng)“消費(fèi)場(chǎng)景+消費(fèi)信貸”深度融合，豐富消費(fèi)體驗(yàn)，提振消費(fèi)信心，更好發(fā)揮消費(fèi)信貸在釋放消費(fèi)潛力、激發(fā)消費(fèi)活力和增強(qiáng)消費(fèi)動(dòng)力方面的積極作用，助力上海國(guó)際消費(fèi)中心城市建設(shè)。

二、工作目標(biāo)

到2026年底，本市商務(wù)、文旅、體育、教育、民政等領(lǐng)域推出一批具有引領(lǐng)性的高品質(zhì)、多元化、融合性的消費(fèi)新場(chǎng)景；商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和差異化、專(zhuān)業(yè)化定位，結(jié)合創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景需求，推出一批個(gè)性化、定制化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，金融服務(wù)質(zhì)效有效提高，構(gòu)建成本適當(dāng)、客群適合、服務(wù)適度的消費(fèi)信貸供需體系，形成消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)信貸相互促進(jìn)、相互融合的新態(tài)勢(shì)，消費(fèi)信貸余額增速與社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速相適應(yīng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的動(dòng)力。

三、主要任務(wù)

（一）依托消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)，推動(dòng)消費(fèi)信貸深度融合

1.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)優(yōu)惠活動(dòng)。充分依托各類(lèi)重大促消費(fèi)活動(dòng)平臺(tái)，引導(dǎo)各類(lèi)品牌主體深度對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，疊加利用信用卡創(chuàng)新推出折扣券、抵用券、滿減等各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)工具，助力品牌賦能引流。支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)聯(lián)動(dòng)知名活動(dòng)IP，發(fā)行聯(lián)名信用卡，結(jié)合聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)推出定向品牌權(quán)益金融產(chǎn)品，刷卡、借貸消費(fèi)享受特定品牌權(quán)益。

2.強(qiáng)化消費(fèi)信貸聯(lián)動(dòng)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行聯(lián)動(dòng)商圈、商場(chǎng)、連鎖品牌等主體，通過(guò)信用卡固定期限免息、降低分期付款費(fèi)率和加倍累積積分等方式，擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)覆蓋面。推動(dòng)旅游、教育、健康等服務(wù)消費(fèi)供給方與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，豐富信用卡積分兌換內(nèi)容，拓展特色積分兌換范圍及跨界聯(lián)名產(chǎn)品的獨(dú)家兌換權(quán)益，提高消費(fèi)信貸吸引力。

3.加大平臺(tái)聯(lián)動(dòng)力度。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作。針對(duì)線上直播、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等場(chǎng)景，豐富支付選擇方式，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提升消費(fèi)便利度。充分利用“618”“雙11”等互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物節(jié)，鼓勵(lì)推出年化利率券、借款券等優(yōu)惠活動(dòng)開(kāi)展聯(lián)合促銷(xiāo)。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的多場(chǎng)景契合優(yōu)勢(shì)，支持強(qiáng)化細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)挖掘，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸分期付款配套產(chǎn)品。

（二）挖掘大宗消費(fèi)潛力，提高消費(fèi)信貸滲透水平

4.擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)。推動(dòng)汽車(chē)換“能”，打好“政府補(bǔ)貼+廠商優(yōu)惠+金融機(jī)構(gòu)購(gòu)車(chē)禮”組合拳。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)放寬汽車(chē)消費(fèi)信貸申請(qǐng)條件，優(yōu)化汽車(chē)貸款流程，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推廣線上即時(shí)辦理貸款服務(wù)。推廣車(chē)牌分期消費(fèi)信貸產(chǎn)品，支持打造“車(chē)牌+購(gòu)車(chē)”配套消費(fèi)貸款產(chǎn)品。推動(dòng)降低新能源汽車(chē)消費(fèi)者在購(gòu)置、使用和保有環(huán)節(jié)的成本，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新能源汽車(chē)購(gòu)置的信貸投放，在車(chē)電分離、新能源汽車(chē)電池融資租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域先行先試。鼓勵(lì)二手車(chē)商、經(jīng)銷(xiāo)商、評(píng)估機(jī)構(gòu)等加強(qiáng)協(xié)作、整合渠道，健全二手車(chē)第三方檢測(cè)、評(píng)估和認(rèn)證機(jī)制，共建二手車(chē)流通生態(tài)體系，支持金融機(jī)構(gòu)加大二手車(chē)消費(fèi)信貸投放。

5.發(fā)展綠色家居消費(fèi)。結(jié)合家電以舊換新政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善與全屋全套綠色智能家電消費(fèi)相適配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)家具生產(chǎn)企業(yè)、家具賣(mài)場(chǎng)、家具商會(huì)等設(shè)置互動(dòng)式、體驗(yàn)式、沉浸式智能家居體驗(yàn)館等新場(chǎng)景。結(jié)合“她經(jīng)濟(jì)”“童經(jīng)濟(jì)”“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索推出“全套家居煥新貸”“綠色智能家居貸”等信貸產(chǎn)品。支持金融機(jī)構(gòu)推出綠色家居消費(fèi)信貸優(yōu)惠方案，通過(guò)利率優(yōu)惠、息費(fèi)補(bǔ)貼等形式，促進(jìn)家居消費(fèi)向綠色低碳、節(jié)能環(huán)保轉(zhuǎn)型。

6.促進(jìn)家裝消費(fèi)。支持金融機(jī)構(gòu)與裝修設(shè)計(jì)公司、建材供應(yīng)商、家裝公司等合作聯(lián)動(dòng)，將消費(fèi)信貸嵌入“家裝鏈”，推出家裝消費(fèi)信貸解決方案，進(jìn)一步提升家裝領(lǐng)域消費(fèi)信貸產(chǎn)品的滲透率，帶動(dòng)“一站式”家裝服務(wù)，推動(dòng)家裝“煥新”。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+家裝”等新業(yè)態(tài)新模式健康有序發(fā)展，支持金融機(jī)構(gòu)加大與互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺(tái)的合作力度，打造互聯(lián)網(wǎng)家裝的消費(fèi)信貸生態(tài)圈，進(jìn)一步提升消費(fèi)信貸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)家裝消費(fèi)的支撐力度。

（三）打造新型消費(fèi)場(chǎng)景，豐富消費(fèi)信貸供給內(nèi)容

7.拓展年輕消費(fèi)場(chǎng)景。支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)面向高校畢業(yè)生群體的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品。鼓勵(lì)演唱會(huì)、體育聯(lián)賽、巡回展覽等“巡回”特性大型活動(dòng)主辦方與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，完善消費(fèi)信貸服務(wù)，助力打造跨地區(qū)、多場(chǎng)次的聯(lián)動(dòng)服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景。鼓勵(lì)婚慶策劃公司、旅行社等與金融機(jī)構(gòu)合作，在旅行式定制婚禮等消費(fèi)場(chǎng)景中匹配相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

8.構(gòu)建養(yǎng)老消費(fèi)場(chǎng)景。引導(dǎo)適老化改造專(zhuān)業(yè)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等主體對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合本市“適老化改造”政策，研究消費(fèi)者在適老化改造場(chǎng)景下的消費(fèi)信貸需求，與政府適老化改造補(bǔ)貼政策聯(lián)動(dòng)，加大適老化改造的消費(fèi)信貸支持力度，助力老年群體提升居家養(yǎng)老品質(zhì)。結(jié)合本市“養(yǎng)老創(chuàng)新科技發(fā)展行動(dòng)”要求，加大智能護(hù)理床、無(wú)感監(jiān)護(hù)儀、康復(fù)機(jī)器人等養(yǎng)老科技產(chǎn)品的推廣，完善適老化智能場(chǎng)景配套的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)相關(guān)金融產(chǎn)品，支持金融機(jī)構(gòu)與高品質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)用支付模式，對(duì)接提升養(yǎng)老生活品質(zhì)需求。

9.豐富教育消費(fèi)場(chǎng)景。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接出國(guó)留學(xué)、學(xué)歷提升及職業(yè)教育等領(lǐng)域消費(fèi)需求，加強(qiáng)與留學(xué)機(jī)構(gòu)、高校等主體合作，試點(diǎn)配套覆蓋留學(xué)咨詢、職業(yè)規(guī)劃、就業(yè)推薦等增值服務(wù)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。優(yōu)化和完善助學(xué)類(lèi)貸款產(chǎn)品。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與游學(xué)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，完善覆蓋家庭子女國(guó)內(nèi)外游學(xué)場(chǎng)景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

10.培育融合消費(fèi)場(chǎng)景。支持金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)動(dòng)器材公司、運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)組織等開(kāi)展合作，配套自行車(chē)、摩托車(chē)等運(yùn)動(dòng)休閑消費(fèi)信貸產(chǎn)品。完善與休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等場(chǎng)景相結(jié)合的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提升線上線下服務(wù)的可得性。引導(dǎo)旅行社、在線旅游平臺(tái)等主體設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)家庭多人次的大額旅游場(chǎng)景，并對(duì)接各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)開(kāi)發(fā)高適配度的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，促進(jìn)家庭旅游消費(fèi)。配套溫泉療養(yǎng)、森林浴、瑜伽康復(fù)等康養(yǎng)場(chǎng)景消費(fèi)的信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的康養(yǎng)旅游貸款。

（四）暢通生態(tài)創(chuàng)新鏈條，提升消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)效

11.促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新融合。推動(dòng)智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、智能運(yùn)營(yíng)廣泛應(yīng)用，搭建適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的消費(fèi)數(shù)據(jù)和消費(fèi)人群科技分析體系，支持金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，深化用戶畫(huà)像和行為分析，賦能消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供個(gè)性化信貸產(chǎn)品和服務(wù)推薦，提高消費(fèi)信貸客戶觸達(dá)率。創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)，推進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

12.推動(dòng)數(shù)據(jù)互通共享。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，推動(dòng)本市公共數(shù)據(jù)與各領(lǐng)域機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的依法依規(guī)共享。依托上海市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)主體，培育個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。在原始數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)的原則下，支持金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作，在獲得消費(fèi)者明確授權(quán)時(shí)，基于特征工程或隱私計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人公積金、社保、個(gè)稅、房產(chǎn)等個(gè)人公共數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化，并應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸獲客、審批等環(huán)節(jié)。鼓勵(lì)各類(lèi)新消費(fèi)平臺(tái)依法依規(guī)通過(guò)上海市公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營(yíng)主體或個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，深度融入消費(fèi)全鏈條，疏通各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)堵點(diǎn)，完善消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)控機(jī)制，提升消費(fèi)信貸產(chǎn)品適配度。

13.深化信用體系建設(shè)。構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)信貸服務(wù)體系。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善客戶評(píng)價(jià)體系和風(fēng)控管理體系，提升對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。完善動(dòng)態(tài)信用調(diào)整機(jī)制，根據(jù)客戶的信用表現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整信用評(píng)分評(píng)級(jí)，確保信用評(píng)價(jià)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。培育壯大第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸服務(wù)提供第三方信用評(píng)估支撐。

（五）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，優(yōu)化消費(fèi)信貸發(fā)展環(huán)境

14.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，優(yōu)化預(yù)警指標(biāo)體系，注重與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析相銜接，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的敏銳度。健全交易反欺詐系統(tǒng)，提升智慧化決策能力。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)開(kāi)發(fā)和完善各類(lèi)風(fēng)控規(guī)則，細(xì)化客戶分群、產(chǎn)品準(zhǔn)入、信貸額度等風(fēng)控策略，加速風(fēng)控模型更新迭代。建立健全貸后管理制度，跟蹤監(jiān)測(cè)貸款資金使用情況，明確貸后管理職責(zé)，確保貸款用途合法合規(guī)。加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)人員的規(guī)范培訓(xùn)，防范職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)汽車(chē)銷(xiāo)售收費(fèi)透明度，規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)信貸返傭行為。

15.做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)咨詢、投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，積極妥善化解投訴糾紛，加強(qiáng)投訴源頭治理，不斷提升服務(wù)水平，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)考核評(píng)審機(jī)制，完善對(duì)借款人還款能力和信用情況的準(zhǔn)入評(píng)價(jià)，落實(shí)學(xué)生信用卡第二還款來(lái)源，嚴(yán)格規(guī)范產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和逾期催收，充分披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，防范過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、違規(guī)發(fā)放貸款等風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因過(guò)度借貸而陷入財(cái)務(wù)困境。

四、保障措施

（一）加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)。在本市建設(shè)國(guó)際消費(fèi)中心城市領(lǐng)導(dǎo)小組工作機(jī)制下著力穩(wěn)定居民收入預(yù)期，統(tǒng)籌謀劃消費(fèi)信貸促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)工作。本市公共數(shù)據(jù)管理部門(mén)在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，積極推動(dòng)本市公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)合理開(kāi)放共享。商務(wù)、文旅、體育、教育、衛(wèi)生健康、民政以及金融管理等部門(mén)，充分引導(dǎo)各類(lèi)市場(chǎng)主體與金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景和消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推動(dòng)形成兩者相互促進(jìn)、相互融合的良好生態(tài)。

（二）加強(qiáng)政策協(xié)同。積極推動(dòng)以舊換新、商旅文體展聯(lián)動(dòng)等促消費(fèi)政策與消費(fèi)信貸政策的協(xié)同。支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)文旅、體育、教育、養(yǎng)老、健康等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用足用好本市現(xiàn)行政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，合理降低消費(fèi)信貸利息，并對(duì)符合條件的項(xiàng)目予以支持，促進(jìn)專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)群體特別是大學(xué)生群體的引導(dǎo)，倡導(dǎo)理性、適度的信貸消費(fèi)理念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)知水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。宣教推廣“金融健康”，引導(dǎo)消費(fèi)者合理運(yùn)用消費(fèi)信貸工具滿足消費(fèi)需求，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)充分結(jié)合信貸收益和成本，合理開(kāi)發(fā)適配不同消費(fèi)人群的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，提高消費(fèi)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。