“保險公司月初報價5800元，月底報價7225元。換了一家保險公司，新能源車車險報價居然達到11300元。”近來，不少新能源車車主反映，新能源車保費越來越高，第一年明明沒有出險，第二年的保費竟然還漲價了。不僅如此，多位新能源汽車車主反映，他們在購買車險的時候也遇到了阻礙。之前還能正常買車險，但不知為何，最近續(xù)保時，有的直接被拒保，有的則被要求增加價格不菲的附加險，否則免談。

據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2023年底，全國新能源汽車保有量達2041萬輛，占汽車總量的6.07%。以平均每輛車4000元保費估算，這意味著新能源汽車市場的盤子有近千億元。如此大的“蛋糕”，為何保險公司不愿意承保呢？

記者撥打多家保險公司電話了解到，保險公司拒保的常見理由是“新能源車賠付率高，賣新能源車險虧本”。那么，是什么原因?qū)е滦履茉窜囐r付率高呢？

業(yè)內(nèi)調(diào)研顯示，這是由于新能源車在車輛設(shè)計、使用環(huán)節(jié)兩個方面風險有了顯著變化。新能源車險貴，主要原因之一是新能源車維修費用高。由于新能源車的電池與電池保護殼往往是一體的，即便是輕微刮擦，也要返廠檢測，如果電池受損，走維修還是全損也需要做成本考量。此外，一體壓鑄車身，電機、減速器等關(guān)鍵零部件，目前大多只換不修。

調(diào)研還顯示，新能源車事故率、損耗率較高，也導(dǎo)致新能源車險成本居高不下。業(yè)內(nèi)人士表示，新能源車的出險率大約高出燃油車出險率的一倍。一方面新能源汽車電池等關(guān)鍵部件的損耗和殘值評估標準不完善，且車身預(yù)裝各類傳感裝置，加上車型更新?lián)Q代過快，零配件難以成規(guī)模，導(dǎo)致維修成本高。另一方面，新能源汽車的查勘和定損的理賠人員需要專業(yè)技能，人力成本也更高。

事實上，2021年12月，我國《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》發(fā)布，新能源車與燃油車不再共用同一車險條款。一些新能源汽車的“三電”系統(tǒng)、充電等特定使用場景被納入承保范圍。不過，新能源汽車發(fā)展時間較短，經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累不足，潛在問題尚未充分顯現(xiàn)。保險公司也未建立起依托各類數(shù)據(jù)的事故理賠數(shù)據(jù)庫，進一步加大了保險公司開發(fā)涉及險種時進行合理費率厘定的難度。

面對當下新能源汽車承保出現(xiàn)越來越多的新矛盾、新問題，新能源車險定價機制改革已經(jīng)被迅速提上日程。針對新能源車險價格高企等問題，今年1月，監(jiān)管部門還下發(fā)通知，明確交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，取消不合理承保限制。

如何破解新能源車險的貴與難？在汽車行業(yè)分析師曾志凌看來，這需要車企、險企及監(jiān)管等多方形成合力。曾志凌說，當前不少車企存在“顧頭不顧尾”，降低生產(chǎn)端成本卻導(dǎo)致維修費用增加的現(xiàn)象。尤其是，近年來新能源汽車制造廠商造車技術(shù)在不斷迭代，但過多關(guān)注生產(chǎn)端的成本降低，而忽略了整個汽車在使用生命周期里的成本，進而導(dǎo)致車主在日后使用過程中一旦出現(xiàn)哪怕是中小型事故，都可能導(dǎo)致維修成本過高的問題，甚至不得不整車報廢。這種“顧頭不顧尾”最終會體現(xiàn)在保費的上調(diào)上，保險公司上調(diào)這類車型的保費從某種程度上是可以理解的。因此，對車企來說，要加快推動生產(chǎn)工藝的改進，向整體降低新能源汽車的購買和使用成本的目標去努力。

曾志凌建議，在新能源車險設(shè)計上，保險公司可以進一步細化。例如，按品牌按車型，根據(jù)其技術(shù)特點對保費分門別類進行歸類。這樣的話，險企既能夠?qū)⒆约旱挠嬎隳Ｐ秃头椒ㄏ蚱胀ㄏM者解釋得更清楚，消費者也就能理解保費為什么要做新的調(diào)整。車企、險企要形成合力，不能讓車險的難與貴變成消費者購車的后顧之憂。