飛貸金融科技、獵豹移動(dòng)等企業(yè)獲得全球商業(yè)關(guān)系創(chuàng)新獎(jiǎng)（Global Business Relationship Innovation）。暢游太空的VR設(shè)備，能進(jìn)行陪伴的機(jī)器人，3分鐘借你30萬(wàn)的貸款A(yù)pp……9月30日至10月1日，來(lái)自中美最前沿的上百個(gè)“黑科技”在美國(guó)硅谷圣克拉拉會(huì)議中心集中展示，詮釋著科技改變生活的力量。與此同時(shí)，第六屆硅谷高科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高峰會(huì)成功舉辦。

會(huì)議以“創(chuàng)新時(shí)代、萬(wàn)物互聯(lián)”為主題，中華人民共和國(guó)駐舊金山副總領(lǐng)事鄧繁華致辭，前美國(guó)能源部部長(zhǎng)朱棣文發(fā)表主旨演講。斯坦福大學(xué)教授及丹華資本創(chuàng)始人張首晟、創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)及首席執(zhí)行官李開(kāi)復(fù)、飛貸金融科技總裁曾旭輝等多位來(lái)自世界各地的企業(yè)高管、資深風(fēng)投、創(chuàng)業(yè)者以及投資人，全方位多領(lǐng)域地探討人工智能、能源環(huán)境、虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融和新媒體等領(lǐng)域的最新趨勢(shì)，并就創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等話題接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》專(zhuān)訪，分享他們的行業(yè)洞見(jiàn)和視野。

諾貝爾獎(jiǎng)獲得者、前美國(guó)能源部長(zhǎng)朱棣文：風(fēng)能和太陽(yáng)能將成未來(lái)能源革新重點(diǎn)在未來(lái)的5-10年，可再生能源將在世界范圍內(nèi)被廣泛地使用。能源革命迫在眉睫。風(fēng)能和太陽(yáng)能將會(huì)成為未來(lái)能源革新的重點(diǎn)。在未來(lái)，太陽(yáng)能的使用成本將會(huì)逐步降低。像秘魯、墨西哥、迪拜這樣的國(guó)家和地區(qū)，他們正在廣泛使用太陽(yáng)能，因?yàn)檫@些地方的日照比較充足，為了促進(jìn)世界可再生能源的發(fā)展，太陽(yáng)能將會(huì)成為人類(lèi)能源使用的第一選擇，這些變化在幾年內(nèi)就能產(chǎn)生。

我預(yù)測(cè)，在2020年，太陽(yáng)能的使用成本將為大眾所接受，能量轉(zhuǎn)換率也將有顯著的提高，能夠供應(yīng)人類(lèi)的基本生活。新能源的應(yīng)用中，也將側(cè)重于環(huán)境保護(hù)與可持續(xù)資源的創(chuàng)新。

要想達(dá)成百分之百的能源可再生，碳回收勢(shì)在必行。最新的凈功力技術(shù)Net Power，能夠捕捉二氧化碳，轉(zhuǎn)變?yōu)槭秃吞烊粴?。在我看?lái)，清潔能源汽車(chē)的革命是人類(lèi)歷史上濃墨重彩的一筆，尤其是電池技術(shù)的發(fā)展。特斯拉的千兆工廠的建成，標(biāo)志著電池革命的爆發(fā)，到2018年，電動(dòng)汽車(chē)的整體續(xù)航將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的提升，并引領(lǐng)一個(gè)時(shí)代。

飛貸金融科技有限公司總裁曾旭輝：科技創(chuàng)新求解移動(dòng)互聯(lián)信貸難題今天來(lái)到美國(guó)硅谷，倍感親切，因?yàn)轱w貸與美國(guó)有一段特別的關(guān)系，那就是飛貸是唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例。而且據(jù)我所知，現(xiàn)在不只沃頓商學(xué)院在講飛貸，康奈爾等大學(xué)也開(kāi)始講飛貸。為什么美國(guó)商學(xué)院會(huì)研究飛貸模式呢？過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融較為容易的領(lǐng)域，比如投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等，一些偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，美國(guó)的PayPal，中國(guó)的余額寶、支付寶應(yīng)運(yùn)而生。

但我認(rèn)為，純移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)線上的信貸服務(wù)是金融互聯(lián)網(wǎng)革命最難的部分。因?yàn)樾刨J服務(wù)的商業(yè)本質(zhì)是信用管理，是風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)線上信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)很難了，而基于純粹的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，就更是世界級(jí)難題。而要在中國(guó)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，則是難上加難。

畢竟中國(guó)征信體系的建設(shè)時(shí)間還比較短，社會(huì)征信體系還不夠健全，信貸機(jī)構(gòu)能夠采用的，用于交叉評(píng)價(jià)借款人信用狀況的征信數(shù)據(jù)的維度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)上的欺詐防范對(duì)每一家信貸機(jī)構(gòu)，都是一項(xiàng)艱巨的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)欺詐呈現(xiàn)的特點(diǎn)為更集中，數(shù)量更大和更容易。幾年前，中國(guó)一家機(jī)構(gòu)試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸，就是因?yàn)槠墼p防范存在漏洞，據(jù)說(shuō)1天損失了幾億人民幣。

現(xiàn)在中國(guó)的一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如阿里巴巴、騰訊，也開(kāi)始試水移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款。但基于前面說(shuō)到的這些困難，他們也只是謹(jǐn)慎地邁出半步，采用體系內(nèi)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行白名單的篩選，挑選少量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)授信。而無(wú)法面向所有有需求的借款人開(kāi)放申請(qǐng)。因此要實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸，難！在中國(guó)，更難！在這一問(wèn)題上，飛貸進(jìn)行了一系列有益的嘗試和探索。飛貸在2015年10月推出了手機(jī)App貸款，這是全球首款完全基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品。通過(guò)飛貸APP，客戶(hù)只需要一部手機(jī)，3分鐘就能借到最多30萬(wàn)元人民幣。借款客戶(hù)所有的交易行為，包括注冊(cè)、申請(qǐng)、提現(xiàn)、還款，全部在手機(jī)上完成。而且飛貸面向所有人開(kāi)放，所有有借款需求的客戶(hù)都可以來(lái)申請(qǐng)。在飛貸手機(jī)App貸款服務(wù)的背后，飛貸利用了人臉識(shí)別、設(shè)備指紋等先進(jìn)技術(shù)，整合了中國(guó)最具支撐性和權(quán)威性的征信數(shù)據(jù)源，并和全球排名第一風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供商FICO合作，創(chuàng)建了全球領(lǐng)先的科技體系和風(fēng)控體系。這套體系不但能有效識(shí)別欺詐用戶(hù)、攔截失信用戶(hù)，更能以秒級(jí)速度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)劃分，并對(duì)客戶(hù)的授信額度與貸款定價(jià)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。而飛貸發(fā)放的資金都來(lái)自中國(guó)大型國(guó)有銀行。

飛貸所扮演的角色，只是持牌金融機(jī)構(gòu)與借款客戶(hù)之間的一個(gè)連接者。從2016年2月底開(kāi)始，我們開(kāi)始向中國(guó)部分一二線城市開(kāi)放業(yè)務(wù)，5個(gè)月的時(shí)間，在僅僅覆蓋部分城市、沒(méi)有大規(guī)模市場(chǎng)推廣的情況下，飛貸用戶(hù)已突破300萬(wàn)，授信額度破100億元，日放款峰值破1億元，且飛貸風(fēng)控表現(xiàn)明顯優(yōu)于市場(chǎng)平均水平。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，飛貸是一家已被證明可被信賴(lài)的金融科技公司，并已經(jīng)躋身中國(guó)金融科技企業(yè)第一陣營(yíng)。在我看來(lái)，飛貸當(dāng)前還只是處于起步階段。中國(guó)的微小貸款和消費(fèi)金融的市場(chǎng)潛力可用數(shù)以十萬(wàn)億元來(lái)計(jì)算，飛貸作為科技連接者，將金融機(jī)構(gòu)資金和金融消費(fèi)者高效連接，市場(chǎng)前景不容小覷。之所以敢于挑戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這一難題，是因?yàn)轱w貸的團(tuán)隊(duì)既懂金融、又懂科技，是雙料的專(zhuān)業(yè)選手。

飛貸的不少核心團(tuán)隊(duì)成員來(lái)自金融行業(yè)，同時(shí)飛貸也是中國(guó)微金融領(lǐng)域唯一的一家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。講到這里，可以回答一開(kāi)始提出的問(wèn)題了，為什么飛貸是唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融案例？編寫(xiě)飛貸案例的Amit教授給出的理由是，飛貸的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在通過(guò)不斷傾聽(tīng)客戶(hù)的聲音來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，關(guān)鍵還體現(xiàn)在商業(yè)模式上的創(chuàng)新，它把個(gè)人信用貸款行業(yè)，乃至全球的個(gè)人信用貸款行業(yè)都進(jìn)行了一個(gè)革命性的變化。

斯坦福大學(xué)教授、丹華資本創(chuàng)始人張首晟：人工智能、新能源、精準(zhǔn)醫(yī)療是創(chuàng)新發(fā)展關(guān)鍵領(lǐng)域今天，我們正處在一個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，我列了一個(gè)清單，是當(dāng)前所面臨的幾個(gè)重大問(wèn)題：第一個(gè)是摩爾定律。這條定律是經(jīng)過(guò)之前五六十年間我們快速進(jìn)步的信息社會(huì)所檢驗(yàn)出來(lái)的結(jié)果。摩爾定律認(rèn)為，元器件的容納量每18個(gè)月就會(huì)增加一倍。這是一條非常卓越的定律。當(dāng)時(shí)人類(lèi)的產(chǎn)業(yè)革命還未發(fā)生如此翻天覆地的變化，但在今天，摩爾定律能否繼續(xù)沿用呢？如果沒(méi)法繼續(xù)沿用，人類(lèi)的信息社會(huì)將會(huì)飽和，這是人類(lèi)社會(huì)所面臨的最重大的問(wèn)題之一，同時(shí)也是硅谷所面臨的最重大的問(wèn)題，因?yàn)槲覀兌际沁@條定律最大的貢獻(xiàn)者。硅谷之所以能稱(chēng)之為硅谷，正是基于每18個(gè)月能夠翻倍的計(jì)算能力。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，學(xué)術(shù)界提出了不同的解決方法，這其中需要硅谷的投資界和企業(yè)界的共同協(xié)作。同時(shí)，這也是一個(gè)很好的機(jī)遇，讓我們能夠回到最初，去構(gòu)想不同的計(jì)算方法。你也許聽(tīng)過(guò)一些巧妙的構(gòu)思，例如量子計(jì)算，它打破了模型計(jì)算的禁錮，為人們提供了一個(gè)全新的計(jì)算思路。

第二個(gè)問(wèn)題有關(guān)人工智能，困擾了硅谷很長(zhǎng)時(shí)間。去年，我們都親眼目睹了谷歌DeepMind的AlphaGo擊敗人類(lèi)頂尖圍棋手，這是一個(gè)歷史的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。機(jī)器學(xué)習(xí)正在飛速發(fā)展著，我本人也在懷疑人工智能是否有一天真的會(huì)取代人類(lèi)。也許，我們是人類(lèi)歷史上最特殊的一代，也許我們能夠親眼目睹有史以來(lái)人工智能第一次超越人類(lèi)，或是通過(guò)人工智能去加深我們對(duì)世界的認(rèn)知。同時(shí)，這也將帶來(lái)很多涉及倫理、道德方面的憂慮，它們是真正能幫助人類(lèi)，還是超越人類(lèi)呢？這也許是我們目前所面對(duì)的最深?yuàn)W的問(wèn)題。目前人類(lèi)對(duì)地球進(jìn)行著過(guò)快的開(kāi)發(fā)，占用著大量的地球資源。

人口不斷增加的同時(shí)，我們對(duì)能源也有著不斷增加的需求，那么這能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地發(fā)展呢？這需要工程界和學(xué)術(shù)界尋找新的方法從而將新能源的效能最大化，并尋找保存能源的方法。只有通過(guò)國(guó)際合作，才能實(shí)現(xiàn)人類(lèi)的可持續(xù)發(fā)展。我們正生活在醫(yī)療產(chǎn)業(yè)高速進(jìn)步的時(shí)代，這其中最重要的動(dòng)力是基因組學(xué)的進(jìn)步?，F(xiàn)在，我們已經(jīng)能夠解讀人類(lèi)的全部基因組，這對(duì)精準(zhǔn)醫(yī)療的發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用，例如我們可以根據(jù)每個(gè)人的基因組提供個(gè)性化定制的醫(yī)療解決方案。唯有在學(xué)術(shù)界和投資界的緊密合作下，才能取得健康、快速的進(jìn)展，就像我們?cè)诠韫人吹降囊粯印?/p>

中國(guó)一直保持著高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)是：如何從制造型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造性經(jīng)濟(jì)。應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，需要我們把科學(xué)發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)新發(fā)明，以及資本力量結(jié)合在一起，最終，有效地把科學(xué)發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新力量，從而更好地服務(wù)人類(lèi)社會(huì)。

創(chuàng)新工場(chǎng)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李開(kāi)復(fù)：中國(guó)創(chuàng)新企業(yè)能更快創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值目前融資是要比以前困難一些，但作為投資人，我們還在持續(xù)投資那些成長(zhǎng)好、市場(chǎng)前景好的，或是一些有品牌、有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的公司。近日，創(chuàng)新工場(chǎng)已順利募集到25億元人民幣規(guī)模的第二期人民幣基金和3億美元規(guī)模的第三期美元基金，募資總額以人民幣計(jì)共超過(guò)45億元。

此次新基金募集完成后，創(chuàng)新工場(chǎng)管理的三支美元基金、兩支人民幣基金的總規(guī)模超過(guò)12億美元（約合80億元人民幣）。創(chuàng)新工場(chǎng)的特色是做技術(shù)型的投資。我們認(rèn)為自己的專(zhuān)長(zhǎng)是看到一個(gè)趨勢(shì)的崛起，并對(duì)這個(gè)趨勢(shì)做深度分析，且做非常早期的布局。比如在2009年我們對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的投資，2011年左右我們對(duì)娛樂(lè)內(nèi)容的投資。

而目前，我們正在對(duì)人工智能做一個(gè)大布局， 我們已經(jīng)投資了近一億美元，共25家公司。這25家公司，大概2/3在中國(guó)，1/3在美國(guó)。從金額上看，95%在中國(guó)，5%在美國(guó)。就目前看，中國(guó)和美國(guó)是世界上最好的兩個(gè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境。中國(guó)市場(chǎng)比較大，公司有更多機(jī)會(huì)得以快速成長(zhǎng)；在美國(guó)市場(chǎng)，更多的還是為了情懷，為了改變世界而做的創(chuàng)業(yè)。這各有優(yōu)勢(shì)，如果說(shuō)誰(shuí)能更快地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值，平均來(lái)說(shuō)可能中國(guó)更有優(yōu)勢(shì)，但是說(shuō)誰(shuí)能打造一個(gè)千億美元級(jí)別的偉大公司，可能還是美國(guó)創(chuàng)新突破性更強(qiáng)。

美國(guó)創(chuàng)業(yè)者會(huì)有一些新點(diǎn)子，這樣的項(xiàng)目失敗概率可能會(huì)高一些，但改變世界、改變?nèi)虻母怕室矔?huì)高。世界頂尖的人才、系統(tǒng)集成和人工智能，再加上超高的商業(yè)執(zhí)行力，這構(gòu)成了我們認(rèn)可的中國(guó)公司的典型形象。

特斯拉早期投資人、DBL集團(tuán)創(chuàng)始人Ira Ehrenpreis：能源革命將為人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)顛覆式改變新能源將在我們未來(lái)的運(yùn)輸和生產(chǎn)制造方面扮演重要的角色。新能源的革命將很快到來(lái)，為人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)顛覆式的改變！能源儲(chǔ)存的技術(shù)是最主要的基礎(chǔ)和要素，它將以人類(lèi)難以想象的速度去發(fā)展。

另外，空間技術(shù)革命發(fā)展的時(shí)代即將到來(lái)，DBL Partners也將在未來(lái)對(duì)空間技術(shù)進(jìn)行大量的投資，去支持諸如SpaceX這樣的公司。隨著空間技術(shù)的成熟，衛(wèi)星的成本會(huì)逐漸降低，重量也逐漸減小，技術(shù)也越來(lái)越成熟。人類(lèi)進(jìn)行太空旅行的夢(mèng)想也將越來(lái)越近，這也意味著人類(lèi)文明的高速發(fā)展翻開(kāi)一個(gè)新的篇章。我們的世界正在不斷改變著，地球的人口也在持續(xù)增長(zhǎng)著，能源問(wèn)題越來(lái)越成為一個(gè)重要的議題，DBL Partners將能源革命稱(chēng)之為“綠色的無(wú)犧牲的革命”。

我們有望看到，未來(lái)的人類(lèi)將在清潔、健康、能源可回收轉(zhuǎn)化的環(huán)境中進(jìn)行著可持續(xù)的發(fā)展。中國(guó)將成為世界上最大的可再生能源的使用國(guó)和發(fā)展國(guó)。甚至，美國(guó)很多時(shí)候在這方面都要向中國(guó)學(xué)習(xí)。

在中國(guó)，我發(fā)現(xiàn)很多能源的使用都以太陽(yáng)能、風(fēng)能和LED為主，這在國(guó)際上都屬領(lǐng)先。很多巨頭公司，如可口可樂(lè)、寶馬、通用電氣等，都在以100%使用可再生能源為目標(biāo)?？稍偕茉吹陌l(fā)展將促進(jìn)很多產(chǎn)業(yè)的顛覆式創(chuàng)新。以運(yùn)輸業(yè)為例，讓汽車(chē)使用可再生能源，并配備以車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，再和OEM進(jìn)行整合，從整合產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行顛覆式改革，將為地球減少大量的排放，人們將有望在更好的地球生存，而不必總想著移民外星球。

飛貸金融科技有限公司首席風(fēng)控官周立勇：飛貸如何開(kāi)創(chuàng)新一代風(fēng)控科技我之前在美國(guó)Fico咨詢(xún)事業(yè)部任中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)人，飛貸開(kāi)創(chuàng)了全球首款手機(jī)App貸款，并在全球率先實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，產(chǎn)品背后的邏輯就是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化的風(fēng)控體系，而這也是我在Fico多年以來(lái)致力于研究的問(wèn)題。因此飛貸解決的是全球的信貸、風(fēng)控難題。

飛貸風(fēng)控科技的第一支柱就是欺詐防范和偵測(cè)。手機(jī)App貸款有兩類(lèi)典型的欺詐類(lèi)型：身份欺詐和團(tuán)伙欺詐。前者是申請(qǐng)人偽冒他人身份，后者是有組織地仿冒或偽造資料來(lái)進(jìn)行集中的申請(qǐng)，騙取貸款。對(duì)于身份欺詐，飛貸采用了人臉識(shí)別技術(shù)作為主要防范手段之一。在客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)，會(huì)被要求掃描身份證，同時(shí)打開(kāi)手機(jī)攝像頭，根據(jù)提示做出各種動(dòng)作，用于記錄個(gè)體的臉部屬性，如兩眼之間的距離、眼睛和鼻尖構(gòu)成的三角區(qū)域的形態(tài)等，稱(chēng)為“活體檢測(cè)”。每個(gè)人的特征都是唯一的，可以用來(lái)識(shí)別身份。

飛貸App會(huì)將身份證照片和手機(jī)拍下的照片進(jìn)行程序運(yùn)算比對(duì)，根據(jù)“活體檢測(cè)”獲得的特征來(lái)判斷是否與公安部后臺(tái)數(shù)據(jù)中留存的高清照片一致。對(duì)于團(tuán)體申請(qǐng)，飛貸采用了一種叫復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)識(shí)別欺詐分子。飛貸把已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的欺詐分子作為種子，如果發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人在單位地址、手機(jī)設(shè)備號(hào)、IP地址等代表個(gè)人信息的數(shù)據(jù)和已知的欺詐分子一致，就會(huì)在申請(qǐng)人和欺詐分子之間劃一條線，把他們關(guān)聯(lián)起來(lái)。同樣道理，正常申請(qǐng)之間如果存在相似的信息，也把他們用連線關(guān)聯(lián)起來(lái)。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，有的欺詐分子周?chē)赡芫酆掀鹨粓F(tuán)這樣的連接。通過(guò)特定算法，可以把這種集中度的網(wǎng)絡(luò)識(shí)別出來(lái)，我們稱(chēng)之為社團(tuán)，這個(gè)技術(shù)叫分團(tuán)技術(shù)。

飛貸利用這樣的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有效地防范和偵測(cè)了團(tuán)伙欺詐。飛貸風(fēng)控科技的第二支柱就是大數(shù)據(jù)和信用評(píng)分。在美國(guó)，征信體系比較完善，個(gè)人擁有征信報(bào)告和評(píng)分的比例相當(dāng)高，銀行發(fā)放貸款的時(shí)候，都要去查詢(xún)。

在中國(guó)，情況有些不一樣。雖然中國(guó)人民銀行在積極推動(dòng)征信體系的建設(shè)，但也僅有不到30%的適齡人群有征信報(bào)告。央行雖然已完成了征信局評(píng)分的開(kāi)發(fā)，但還沒(méi)有大面積推廣使用?；诂F(xiàn)狀，飛貸的解決辦法是和商業(yè)化的第三方數(shù)據(jù)公司合作，通過(guò)位置信息、通訊行為、交易信息、房車(chē)等資產(chǎn)信息，開(kāi)發(fā)我們稱(chēng)之為大數(shù)據(jù)評(píng)分的信用評(píng)分模型。

這主要適合于沒(méi)有征信記錄的人群。對(duì)于有征信記錄的人群，則接入央行的征信系統(tǒng)。在征信報(bào)告中，可以了解到申請(qǐng)人的年齡、性別、居住和工作地址等基本信息，信用卡、房貸和個(gè)人借款等貸款明細(xì)；同時(shí)，如果申請(qǐng)人在不同的銀行申請(qǐng)借款，這種查詢(xún)也會(huì)記錄下來(lái)。飛貸利用這一系列的信息，開(kāi)發(fā)了自己的金融信用評(píng)分。

這其實(shí)是飛貸自己的FICO評(píng)分，其中技術(shù)框架和方法都和FICO評(píng)分是一致的。如果申請(qǐng)既有征信記錄，又有上面羅列的大數(shù)據(jù)，我們會(huì)結(jié)合大數(shù)據(jù)評(píng)分和金融信用評(píng)分綜合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的信用等級(jí)。這兩部分評(píng)分的結(jié)合，我們稱(chēng)之為飛貸的新一代個(gè)人信用評(píng)分。飛貸風(fēng)控科技的第三支柱就是生命周期管理。我們認(rèn)為最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理不是控制風(fēng)險(xiǎn)損失最小，而是扣除了風(fēng)險(xiǎn)成本之后的利潤(rùn)最大。

因此精細(xì)化的“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)模式要求飛貸關(guān)注客戶(hù)生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)。不僅是在審批環(huán)節(jié)需要準(zhǔn)確的評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，給予合理的定價(jià)和初始額度。隨著用戶(hù)的使用飛貸產(chǎn)品次數(shù)的增加，需要?jiǎng)討B(tài)的評(píng)估客戶(hù)的信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而動(dòng)態(tài)的調(diào)整客戶(hù)的額度和價(jià)格。飛貸通過(guò)開(kāi)發(fā)自己的行為評(píng)分模型，從客戶(hù)的金融交易行為和非金融交易行為等方面衡量評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，如果客戶(hù)在短期內(nèi)出現(xiàn)多次扣款失敗的情況，系統(tǒng)提示是儲(chǔ)蓄卡內(nèi)還款余額不足，經(jīng)過(guò)短信提醒，客戶(hù)增加了卡內(nèi)的存款，還款順利進(jìn)行，沒(méi)有產(chǎn)生逾期。雖然沒(méi)有逾期，但余額不足這種狀況將被記錄，作為動(dòng)態(tài)信用評(píng)估的一個(gè)依據(jù)。基于這個(gè)行為評(píng)分，分?jǐn)?shù)高的客戶(hù)，即信用風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)有機(jī)會(huì)得到更低價(jià)格的貸款和更高的額度。

（編輯：張夢(mèng)迪）