國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知

各金融監(jiān)管局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：

    為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2020年第13號）、《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號）等法律法規(guī)，現(xiàn)就加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、本通知所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

本通知所稱保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人和商業(yè)銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：

（一）最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

（二）最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級為B類及以上；

（三）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)。

三、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的本質(zhì)要求。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)服務(wù)的便利性和可得性。

四、符合本通知條件的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時(shí)向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展情況。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的短期健康險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，應(yīng)符合《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號）相關(guān)要求。

嚴(yán)控財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）。具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理和綜合服務(wù)能力，匹配相應(yīng)地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應(yīng)區(qū)域監(jiān)管要求的，可經(jīng)金融監(jiān)管總局審慎評估后實(shí)施。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，原則上不得通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

五、嚴(yán)禁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立保險(xiǎn)合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系。無法全流程線上提供服務(wù)的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同前以顯著方式告知金融消費(fèi)者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露；因特殊原因需暫停線上某類保險(xiǎn)服務(wù)的，應(yīng)提前5個(gè)工作日告知金融消費(fèi)者，并在自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺予以披露。

七、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，提供清晰明了的操作界面，方便金融消費(fèi)者進(jìn)行保單信息查詢、退保等操作；準(zhǔn)確確認(rèn)金融消費(fèi)者投保意愿，記錄和保存金融消費(fèi)者在銷售頁面的操作軌跡以及向金融消費(fèi)者解釋說明保險(xiǎn)條款的有關(guān)信息，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，做好可回溯管理。

八、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極運(yùn)用科技手段，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，搭建全面化、動(dòng)態(tài)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨(dú)立有效，不得將影響風(fēng)險(xiǎn)管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機(jī)構(gòu)，不得僅依托合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、評估及控制。

與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供客戶信息、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)以及反洗錢數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心信息。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分線上業(yè)務(wù)與線上線下融合業(yè)務(wù)，建立健全分隔機(jī)制，有效隔離防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

九、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)審慎經(jīng)營，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對象。建立合作對象準(zhǔn)入和退出機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對合作對象進(jìn)行充分評估和盡職調(diào)查，并實(shí)施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價(jià)相符、收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可。

（二）對于依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，科學(xué)評估特定場景風(fēng)險(xiǎn)狀況，公平、合理制訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得違反保險(xiǎn)原理開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)等方面的責(zé)任邊界，遵守法律法規(guī)、社會(huì)公德、商業(yè)道德，切實(shí)履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息。

十、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)中介業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下條件：

（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國性機(jī)構(gòu)；

（二）具有三年以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)；

（三）銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要，機(jī)構(gòu)自身符合互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可回溯管理的相關(guān)要求；

（四）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

十一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過本公司分支機(jī)構(gòu)、線下合作機(jī)構(gòu)，向金融消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)落地服務(wù)。線下合作機(jī)構(gòu)是指其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過本公司分支機(jī)構(gòu)開展落地服務(wù)的，應(yīng)明確授權(quán)范圍，加強(qiáng)服務(wù)過程管理和服務(wù)質(zhì)量管理，確保線上線下服務(wù)有機(jī)融合。分支機(jī)構(gòu)服務(wù)水平無法達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求的，應(yīng)立即暫停在當(dāng)?shù)亻_展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)并及時(shí)告知金融消費(fèi)者，通過改進(jìn)或增加其他形式落地服務(wù)等方式進(jìn)行整改，符合要求后方可繼續(xù)在當(dāng)?shù)亻_展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司委托線下合作機(jī)構(gòu)提供落地服務(wù)的，應(yīng)審慎篩選合作方，線下合作機(jī)構(gòu)應(yīng)具有三年及以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展服務(wù)新市民、新動(dòng)能領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可適當(dāng)放寬對線下合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營時(shí)限的要求。應(yīng)嚴(yán)格把控服務(wù)能力和質(zhì)量，對金融消費(fèi)者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任，通過協(xié)議明確雙方權(quán)利義務(wù)，合作范圍，合作期限，收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式，爭議解決方案，違約責(zé)任及金融消費(fèi)者投訴處理，信息保護(hù)等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事項(xiàng)，不得以與線下合作機(jī)構(gòu)之間的合作協(xié)議為由拒絕受理和處理金融消費(fèi)者提出的合理訴求和意見。應(yīng)以不低于每年一次的頻率開展服務(wù)評估。對存在評估結(jié)果差、金融消費(fèi)者投訴舉報(bào)多、服務(wù)質(zhì)量低下、內(nèi)部管理不善等問題的線下合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)及時(shí)采取措施，并做好信息披露和接續(xù)服務(wù)方案等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)事宜。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營政策性、屬地性較強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門、行業(yè)主管部門、相關(guān)政府職能部門對其落地服務(wù)的要求,構(gòu)建更加完善、更強(qiáng)有力的落地服務(wù)體系，投入充足的技術(shù)資源、人力資源，做好風(fēng)險(xiǎn)管理和全流程服務(wù)。

十二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)制定明確的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，具備與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控管理體系，設(shè)立明確的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理部門，配備充足的專業(yè)人員，建立互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)鍵崗位人員履職評價(jià)、績效薪酬延期支付和追索扣回等機(jī)制。

十三、金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)按照職責(zé)分工，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保機(jī)構(gòu)與落地服務(wù)機(jī)構(gòu)所在地的派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不滿足本通知的經(jīng)營條件，或經(jīng)營過程中存在風(fēng)險(xiǎn)問題的，可責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)限期整改。逾期未整改，或經(jīng)營嚴(yán)重危害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行，損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的，可依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)向金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)提交整改報(bào)告。

十四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不滿足本通知第二條規(guī)定的經(jīng)營條件的，應(yīng)立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。在停止開展新業(yè)務(wù)之日起10個(gè)工作日內(nèi)，向負(fù)責(zé)日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺披露相關(guān)信息。對于已生效的保險(xiǎn)合同，應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整改后滿足要求的，可恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司恢復(fù)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，應(yīng)提前20個(gè)工作日向負(fù)責(zé)日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并在官方網(wǎng)站、自營網(wǎng)絡(luò)平臺以及受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺主動(dòng)披露相關(guān)信息，同時(shí)加強(qiáng)輿情監(jiān)測、應(yīng)對和處置。

十五、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違反本通知相關(guān)規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可依照法律法規(guī)提出整改要求，采取相關(guān)監(jiān)管措施或者進(jìn)行行政處罰。

對于已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司給予過渡期。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上推進(jìn)整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項(xiàng)要求。

十六、此前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

國家金融監(jiān)督管理總局

 2024年7月17日