這些天，有關(guān)“零首付”買(mǎi)房的話題再度登上熱搜榜。在一些社交平臺(tái)上，多個(gè)城市的房產(chǎn)中介以購(gòu)房者的口吻，發(fā)貼說(shuō)“零首付救了我的命”，以此吸引流量。“零首付”這種看似“無(wú)門(mén)檻”的購(gòu)房方式，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

有發(fā)帖者表示，在廣州買(mǎi)房太不容易，好的太貴，便宜的位置又太偏僻，經(jīng)過(guò)不懈努力，終于找到物美價(jià)廉的房子，有升值空間，而且還是“零首付”。還有發(fā)帖者說(shuō)，看中售價(jià)80萬(wàn)元的房子，但手頭卻沒(méi)有資金，中介卻透露一個(gè)驚喜，可以貸款100萬(wàn)元，多出的部分，房東會(huì)退回。

記者了解到，目前市場(chǎng)流傳的所謂“零首付”，主要有兩種操作方式。一些樓盤(pán)之前價(jià)格較高，現(xiàn)在樓盤(pán)降價(jià)，但仍按照原來(lái)的銷(xiāo)售價(jià)格或評(píng)估價(jià)貸款，也就是業(yè)內(nèi)說(shuō)的“高評(píng)高貸”。以一套銷(xiāo)售總價(jià)為260萬(wàn)元的房源為例，首付兩成為52萬(wàn)元。但實(shí)際成交價(jià)只有170萬(wàn)元，貸款辦完后，開(kāi)發(fā)商返現(xiàn)90萬(wàn)元，這樣不僅實(shí)現(xiàn)了實(shí)際上的“零首付”，甚至還多出近40萬(wàn)元流動(dòng)資金。

第二種方式則是常見(jiàn)的首付貸，以一套首付款為90萬(wàn)元的房源為例，其中開(kāi)發(fā)商以“送”的名義降價(jià)60萬(wàn)元，另外30萬(wàn)元通過(guò)小貸公司借款，分5年還清，每半年還一次，利息和手續(xù)費(fèi)用購(gòu)房者承擔(dān)。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)指出，“零首付”購(gòu)房多半是陷阱。在市場(chǎng)下行壓力比較大的時(shí)候，一些違規(guī)操作往往會(huì)被大家忽視，“零首付”從本質(zhì)上來(lái)講，就是一種違法的信貸操作，也違背了房貸領(lǐng)域相應(yīng)的紀(jì)律。通過(guò)銀行合同做“高評(píng)高貸”或者通過(guò)包裝做成“經(jīng)營(yíng)貸”，這些操作手段本身，已經(jīng)是涉及“騙貸”的違規(guī)行為。此外，“零首付”看似可以減輕購(gòu)房者壓力，但實(shí)際上會(huì)增加后期的資金成本和月供壓力。一旦因收入驟減，資金鏈斷裂，購(gòu)房者將會(huì)面臨更大的損失。

“零首付”的購(gòu)房方式，也引起了監(jiān)管部門(mén)的重視。多地政府近日發(fā)布警示文件，提醒購(gòu)房者理性看待“零首付”，購(gòu)房要量力而行。其中，鄭州市住房保障和房地產(chǎn)管理局8月5日就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示稱(chēng)，請(qǐng)廣大購(gòu)房者面對(duì)“零首付”、首付融資、首付分期和變相首付墊資行為的誘惑時(shí)，保持冷靜，購(gòu)房應(yīng)根據(jù)自己實(shí)際情況量力而行。在此之前，南寧市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局也公開(kāi)表示，“零首付”購(gòu)房存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，不是可持續(xù)的購(gòu)房方式。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2017年就聯(lián)合發(fā)布通知，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購(gòu)房首付融資；嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購(gòu)房融資產(chǎn)品或服務(wù)；嚴(yán)禁個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購(gòu)房。

目前，我國(guó)房地產(chǎn)信貸政策已進(jìn)行了多輪優(yōu)化，首付款比例持續(xù)下降。5月17日，央行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《通知》，將首套房最低首付比例從不低于20%調(diào)整為不低于15%，二套房最低首付比例從不低于30%調(diào)整為不低于25%，購(gòu)房門(mén)檻進(jìn)一步降低。

有媒體評(píng)論指出，越是房地產(chǎn)市場(chǎng)深度調(diào)整階段，越要警惕購(gòu)房亂象。嚴(yán)躍進(jìn)表示，所謂的“零首付”實(shí)際上就是“羊毛出在羊身上”，開(kāi)發(fā)商看似給了消費(fèi)者一個(gè)“上車(chē)”的機(jī)會(huì)，但消費(fèi)者后面還貸的壓力比正常的要大很多，會(huì)遭遇很多問(wèn)題，甚至發(fā)生違約。而“陰陽(yáng)合同”本身，背后就是一些違法的條款，一旦遭遇問(wèn)題，維權(quán)也無(wú)法進(jìn)行，最終的損失還是購(gòu)房者自己承擔(dān)。

總體上講，包括銀行系統(tǒng)、住建系統(tǒng)都明確不允許進(jìn)行這樣的違規(guī)操作。除了政策層面要進(jìn)一步嚴(yán)打“零首付”，從防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行嚴(yán)管以外，購(gòu)房者本身也不應(yīng)該去聽(tīng)信一些類(lèi)似“零首付”的營(yíng)銷(xiāo)廣告或營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。