再過一個多月，第三方支付機構(gòu)“躺著收錢”的日子就將徹底宣告終結(jié)。

央行支付結(jié)算司近日下發(fā)特急文件，規(guī)定能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺實現(xiàn)收、付款等相關業(yè)務的支付，于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

“央行”“特急文件”“撤銷賬戶”，幾個關鍵詞拼湊在一起，讓不少人認為，央行這一舉措將帶來支付行業(yè)的重大變革。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受看看新聞Knews采訪時告訴記者，如果平時對備付金集中存管關注不多，可能會被此次央行發(fā)出的特級文件嚇到，以為行業(yè)內(nèi)又要發(fā)生什么重大變動。但事實上，從2017年1月開始，央行就已發(fā)布《關于支付機構(gòu)客戶備付金集中存管的通知》。自2017年4月17日起，支付機構(gòu)已將客戶備付金按照20%的比例交存至人民銀行的專用存款賬戶，并在之后的時間里分布中、按比例不斷進行調(diào)整，最終于2019年1月14日實現(xiàn)100%集中繳存，實現(xiàn)全部客戶備付金的集中存管。因此到這個期限，支付機構(gòu)開在銀行的備付金賬戶已然有名無實，自然要做近日通知里所說的“銷戶處理”。

央行為何要動這這塊“奶酪”？撤銷備付金賬戶對支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的影響有哪些呢？找到答案前，我們先來了解一下什么是支付機構(gòu)的客戶備付金。舉個例子——

我們在網(wǎng)上買買買時，支付的錢并不是直接打到商家的賬戶，而是首先以預付款的形式打到第三方支付機構(gòu)，待你確認收貨之后，支付機構(gòu)才會這筆錢劃撥給商家。而這筆預付款在最終進入商家賬戶之前就形成了所謂的“備付金”。

可別小看這筆備付金！根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當前我國第三方支付機構(gòu)交存客戶備付金規(guī)模已經(jīng)超過1萬億元！而這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息，可以占到支付機構(gòu)總收入的11%。這也就意味著支付機構(gòu)利用這筆備用金“躺著”也能掙得利息。

那么問題來了，備付金所產(chǎn)生的利息究竟應該歸誰所有？中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴記者，備付金有三個特點需要特別強調(diào)。首先也是最重要的一點，備付金并不是支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)，所有權完完全全屬于消費者；其次，在支付賬戶中的資金不是銀行存款，不受《存款保險條例》保護；而且，備付金也并不是以你的名義存入銀行，而是以支付機構(gòu)的名義存放在銀行。從這個角度來說，在沒有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，支付機構(gòu)事實上擁有支配權和使用權，備付金就存在被挪用和占用等風險。

2016年1月，央行依法注銷上海暢購企業(yè)服務有限公司支付業(yè)務許可證。這是繼浙江易士企業(yè)管理服務有限公司和廣東益民旅游休閑服務有限公司之后，央媽吊銷的第三張支付牌照。這3家支付機構(gòu)，都大量挪用客戶備付金，涉及到的風險資金上億元。

在第三方支付被普遍使用的今天，備付金事關廣大金融消費者的資金安全。如此說來，央媽還真得好好管管了。而此次撤銷備付金賬戶，也將從根源上消除備付金使用亂象。

那么，撤銷備付金賬戶對支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的影響有哪些？

對于第三方支付機構(gòu)來說，央媽這招無疑意味著過去“躺著賺利息”的時代被終結(jié)了。董希淼表示，對于機構(gòu)而言，特別是部分中小型支付機構(gòu)，備付金確實是過去主要收入來源之一。失去了備付金利息收入，對這部分體量不大的第三方支付機構(gòu)影響相對較大，但這也將有利于支付機構(gòu)回歸業(yè)務本源，實現(xiàn)健康發(fā)展。首先，央行的這一系列舉措最主要的宗旨是引導支付機構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務主業(yè)上來，改變支付領域通過依靠備付金“吃利差”的盈利模式；其次，通過央行集中管理備付金，也將有利于進一步規(guī)范機構(gòu)與銀行之間的關系，斬斷支付機構(gòu)與銀行之間的不當利益輸送，實現(xiàn)非銀行支付與銀行業(yè)的良性互動和共同發(fā)展。

對于商業(yè)銀行來講，第三方支付平臺發(fā)展以來，在支付結(jié)算特別是零售業(yè)務的支付結(jié)算方面對商業(yè)銀行影響較大，但其對商業(yè)銀行的盈利狀況其實影響有限。董希淼告訴記者，目前我國商業(yè)銀行負債達兩百多萬億，一萬億的備付金對其存款的影響是微乎其微的。

而對廣大消費者來說，利好是肯定的。董希淼解釋說，備付金集中存管之后，支付機構(gòu)就沒有挪用客戶備付金的可能，客戶資金的安全性將會得到更好的保護。

但是第三方支付機構(gòu)始終是以盈利為目的的機構(gòu)，有人擔心按照“羊毛出在羊身上”的互聯(lián)網(wǎng)打法，將來第三方支付平臺勢必會通過加收其他的服務費的形式來彌補這一部分的利潤，屆時不還是我們消費者來買單嗎？對此，董希淼表示，現(xiàn)在我國共有兩百多家支付機構(gòu)，支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展為完全競爭性的市場，采取調(diào)高手續(xù)費、服務費等方式，風險更大，未來對普通消費者的支付產(chǎn)生影響可能性很小。

（看看新聞Knews記者：董亞歡 方菲菲）