“隔離1天能領(lǐng)200元，讓保險(xiǎn)公司給你發(fā)工資”、“人在家中坐，錢(qián)從天上來(lái)，59元管一年”。近日，各大保險(xiǎn)公司頻頻推出“隔離險(xiǎn)”，看上去充滿(mǎn)誘惑力的宣傳廣告遍布社交平臺(tái)，引發(fā)廣泛關(guān)注。

一些保險(xiǎn)公司宣稱(chēng)，投保人只要交上幾元、幾十元保費(fèi)，一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)因新冠疫情被隔離，最高就可享受數(shù)百元乃至上千元的津貼補(bǔ)助。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)隔離險(xiǎn)產(chǎn)品存在著共性：一是保費(fèi)較低，不少產(chǎn)品一個(gè)月的保費(fèi)只有8.8元、9.9元；二是投保便捷，多數(shù)產(chǎn)品為線(xiàn)上自助下單，有的產(chǎn)品還與航空公司、旅游公司等平臺(tái)合作，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票時(shí)勾選下單即可生成保單；三是理賠回報(bào)看上去很誘人，賠付金額高達(dá)每天100元至3000元不等。

看上去，“隔離險(xiǎn)”對(duì)部分消費(fèi)群體確實(shí)具有一定吸引力。數(shù)據(jù)顯示，去年第四季度以來(lái)，“隔離險(xiǎn)”投保件數(shù)增速很快，某代銷(xiāo)平臺(tái)月均投保件數(shù)甚至超過(guò)6萬(wàn)件。不過(guò)，不少消費(fèi)者投保之后卻發(fā)現(xiàn)，理賠難度遠(yuǎn)超想象。僅僅在黑貓投訴平臺(tái)上，記者就發(fā)現(xiàn)有1500多條隔離險(xiǎn)的相關(guān)投訴，投訴內(nèi)容包括：強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)、理賠證明材料苛刻無(wú)法提供、被隔離卻沒(méi)有理賠、退保手續(xù)費(fèi)高昂、理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于宣傳所述等等。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種投保容易、理賠難的情況？

事實(shí)上，“隔離險(xiǎn)”的本質(zhì)是一種擴(kuò)展型的商業(yè)保險(xiǎn)。由于銀保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)新冠肺炎單一責(zé)任產(chǎn)品，于是，不少保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶(hù)需求，對(duì)因疫情防控而被強(qiáng)制隔離的客戶(hù)以津貼形式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但是記者仔細(xì)閱讀多家公司的產(chǎn)品投保細(xì)則后發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付范圍其實(shí)非常有限，免賠條款也相對(duì)較多，大多數(shù)產(chǎn)品都沒(méi)有將居家隔離、非自費(fèi)隔離、從中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況列入理賠范圍。

由于“隔離險(xiǎn)”在銷(xiāo)售和理賠中存在諸多模糊、易混淆的地帶，甚至有保險(xiǎn)公司干脆將其當(dāng)成營(yíng)銷(xiāo)噱頭，以“躺著賺錢(qián)、薅羊毛”等字眼吸引投保者，借著疫情搞營(yíng)銷(xiāo)、給消費(fèi)者挖坑添堵。此外，一些機(jī)票、火車(chē)票預(yù)訂平臺(tái)，也將“隔離險(xiǎn)”和各種意外險(xiǎn)放在一起進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售。有的消費(fèi)者誤以為這是意外險(xiǎn)的一部分而掏腰包，還有的消費(fèi)者因?yàn)橐?gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品而被迫購(gòu)買(mǎi)“隔離險(xiǎn)”。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)粟芳認(rèn)為，保險(xiǎn)公司為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)將產(chǎn)品免責(zé)條款細(xì)化、縮小理賠范圍、增加理賠限制條件，固然有其合理性，但是一味地放大自身利益，在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)夸大其詞甚至設(shè)置套路，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品名不副實(shí)，并侵害到消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，由于隔離險(xiǎn)產(chǎn)品多為線(xiàn)上自助購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的客服人員可以隨時(shí)一對(duì)一解讀，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者盲目下單。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在“隔離險(xiǎn)”投保渠道中把保障內(nèi)容清楚展出，尤其是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要說(shuō)明、條款協(xié)議等信息，不要采取折疊或點(diǎn)擊進(jìn)入才能看到的形式，而應(yīng)當(dāng)在醒目位置進(jìn)行提示，方便用戶(hù)查閱。

粟芳同時(shí)指出，不少消費(fèi)者在宣傳廣告的吸引下，沒(méi)有完全理解保險(xiǎn)合同的細(xì)則就直接買(mǎi)入，等到要理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)自身情況并沒(méi)有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，也是導(dǎo)致“隔離險(xiǎn)”理賠困難的原因。因此，消費(fèi)者在下單之前務(wù)必要看清楚條款和細(xì)則。此外，消費(fèi)者薅羊毛也當(dāng)理性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，正所謂一分錢(qián)一分貨，認(rèn)為只要付出幾元幾十元保費(fèi)就可以坐享數(shù)百元甚至上千元的理賠，這種想法其實(shí)是不切實(shí)際的。

粟芳表示，“隔離險(xiǎn)”的走紅和隨之而來(lái)的大量投訴，對(duì)于監(jiān)管提出了新的要求。目前“隔離險(xiǎn)”作為一種擴(kuò)展型的商業(yè)保險(xiǎn)，在產(chǎn)品定義、理賠條件等各方面都沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管細(xì)則，具有一定的模糊性和混淆性，需要監(jiān)管部門(mén)的進(jìn)一步明確、規(guī)范和引導(dǎo)，加強(qiáng)其保障性。只有監(jiān)管進(jìn)一步落實(shí)，才有可能減少保險(xiǎn)公司的噱頭營(yíng)銷(xiāo)、套路營(yíng)銷(xiāo)，真正保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（看看新聞Knews編輯：金梅 張?zhí)N昆 阮麗）