2013年6月，國務(wù)院在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，首次提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，要求自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。如今，反向抵押養(yǎng)老保險已在全國主要城市推開試點，但根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，全國范圍內(nèi)承保僅134戶。反向抵押養(yǎng)老保險是一種什么模式，為何沒能在老年群體中得到普及呢？

目前，我國推行的主流“以房養(yǎng)老”模式，特指反向抵押貸款保險。老人與保險公司簽訂合同，將房子抵押給保險公司，由保險公司根據(jù)老人的房產(chǎn)價值和預(yù)期壽命，計算出一筆養(yǎng)老金，每月支付養(yǎng)老費用給老人，直至老人身故。幸福人壽原董事長孟曉蘇在我國最早提出了反向抵押這一“以房養(yǎng)老”模式。

孟曉蘇是1998年城鎮(zhèn)住房制度改革課題組成員。1998年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，我國結(jié)束了福利分房制度，住房建設(shè)與分配推向商品化與市場化。“我根據(jù)‘房改’以后的房價升值和人口老齡化這兩種趨向的結(jié)合，把國外的經(jīng)驗?zāi)眠^來介紹給國內(nèi)?！泵蠒蕴K所指的國外經(jīng)驗，是指美國已經(jīng)推行了三十多年的反向抵押貸款養(yǎng)老模式。目前，在美國已經(jīng)有100多萬例老人選擇了這種方式來養(yǎng)老。

2015年，孟曉蘇在自己創(chuàng)辦的幸福人壽保險公司，設(shè)計了一款反向抵押保險產(chǎn)品——“幸福房來寶”，這也是全國首個反向抵押保險養(yǎng)老產(chǎn)品。在上海，迄今共有60多戶老人選擇了這款產(chǎn)品。家住上海市浦東新區(qū)的徐華美阿姨就是其中的一位。

“我老伴走了以后我一個人生活，沒有子女。所以我一直在想，我以后養(yǎng)老靠誰呢？正好我看到了孟曉蘇的‘以房養(yǎng)老’主題講座，覺得這種方式很適合自己。”徐華美無兒無女，每月的退休金只有四千多元。根據(jù)評估公司計算，當(dāng)時她的房產(chǎn)市場價為318萬。將房產(chǎn)反向抵押后，徐阿姨每個月可以領(lǐng)到由保險公司發(fā)給她的8848.79元養(yǎng)老金。等到她百年之后，其指定的房產(chǎn)繼承人在返還她歷年領(lǐng)取的所有養(yǎng)老金之后，方可擁有這套房屋的產(chǎn)權(quán)。這款產(chǎn)品也具有一定的靈活性，抵押可以提前終止，也不影響房屋的使用或出租。

“繼承人是我的外甥女，由于要簽字，所以必須是在家人同意的情況下才能辦理的?！毙烊A美覺得這種方式既不會損失房產(chǎn)權(quán)益，又不會引起家庭糾紛?！拔乙呀?jīng)和自己街道的鄰居們、居委會有很深的感情了，我們經(jīng)常會組織各種聚會，所以比起養(yǎng)老院，我更愿意居家養(yǎng)老?！?/p>

然而，這款可以讓老人安享晚年的保險產(chǎn)品并沒有在國內(nèi)得到普及。截至2019年3月底，幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在全國8個城市累計承保133戶。而另一家開設(shè)此項業(yè)務(wù)的中國人民人壽保險公司至今只賣出了一單。

孟曉蘇認(rèn)為問題主要出現(xiàn)在供給側(cè)，因為開發(fā)這個產(chǎn)品的保險公司必須相信房產(chǎn)價值不會大幅波動?！昂芏啾ｋU公司他們不敢賣這個產(chǎn)品，因為他們看不透未來。萬一房子跌價了呢？”孟曉蘇在調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，不少保險公司認(rèn)為，這個產(chǎn)品的時效性很長，一旦房價下跌，保險公司有虧損的風(fēng)險。

幸福人壽作為一個中型保險公司，在試點開始的時候定的目標(biāo)只有200戶。而且，最終確定的保險方案對想要購買的老人來說也有很高的門檻：首先，投保老人必須對房屋擁有100%完全產(chǎn)權(quán)，這樣就篩掉了對房屋沒有完全產(chǎn)權(quán)的那一部分老人；其次，房屋繼承人必須同意“以房養(yǎng)老”，并簽字確認(rèn)；第三，每單業(yè)務(wù)從簽訂投保意向書到領(lǐng)到養(yǎng)老金，最少需要2到3個月。

看看新聞Knews記者隨機(jī)采訪了一部分老年人，他們認(rèn)為這個產(chǎn)品比較大的阻礙在于房產(chǎn)繼承的問題。有一位老人表示：“我有孩子給我養(yǎng)老，所以抵押房子的必要性就不那么大了。畢竟我還是希望房子可以直接繼承給孩子?！笔聦嵣希瑥男腋Ｈ藟鄣臄?shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看，失獨孤寡、空巢、低收入老人確實具有更強(qiáng)烈的投保意愿。已經(jīng)完成投保的投保人年齡平均在71歲左右，無子女家庭占總數(shù)的一半。

浙江大學(xué)的柴效武教授是我國最早開始研究“以房養(yǎng)老”的學(xué)者。他認(rèn)為，我國的國情和國人傳統(tǒng)觀念的確在很大程度上影響了這個產(chǎn)品的銷售：“房子代表一個家，一個安身立命的飯碗，抵押出去，總是感覺不太安心。另外，做父母的總是希望給子女留下遺產(chǎn)，就目前來看，工薪家庭中價值最大的遺產(chǎn)就是房子?！泵蠒蕴K也表示，在設(shè)計產(chǎn)品之初，確實也是主要考慮了這部分老人的需求。

反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品目前的設(shè)計還比較單一化。孟曉蘇建議，未來的產(chǎn)品可以適應(yīng)房價走勢，在支付、計價、期限等方面進(jìn)行改進(jìn)，使產(chǎn)品設(shè)計的靈活度有所提升。而在柴效武看來，未來“以房養(yǎng)老”的模式則應(yīng)該更加多元化、個性化，適合不同需求的老年人。柴效武在《以房養(yǎng)老漫談》一書中提出了30種“以房養(yǎng)老”的模式?！拔野炎约旱姆孔淤u掉，住在養(yǎng)老院里；或者把房子租出去，每個月收租，用租金住在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。這些方式都可以稱之為‘以房養(yǎng)老’?！?br/>
發(fā)展“以房養(yǎng)老”，對完善多層次社會保障體系、豐富養(yǎng)老保障資源而言，是具有積極意義的。但與其他一些發(fā)達(dá)國家相比，我國開展“以房養(yǎng)老”還面臨老人傳統(tǒng)觀念、基層法律環(huán)境、社會誠信體系、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量等環(huán)境和政策的短板。在養(yǎng)老金相對充裕的前提下，老年人其實更看重晚年生活的品質(zhì)。缺乏照顧和陪伴、難以及時就醫(yī)、社會存在感降低等等問題是很多老年人的心病。解決養(yǎng)老資金的問題只是第一步，有專家認(rèn)為，反向抵押模式應(yīng)該和其他包含養(yǎng)老服務(wù)的模式結(jié)合在一起，才能真正解決養(yǎng)老的核心問題。

（看看新聞Knews記者：王抒靈 徐瑋 李響 劉寬漾 實習(xí)編輯：顧霖昀）